Tekjur þínar geta náð hámarki áður en þú ert tilbúinn

Efni.

• Stærsti ávinningurinn kemur snemma
• Sparaðu snemma og forðastu lífsstílskrið

Margar eða allar afurðirnar sem hér eru kynntar eru frá samstarfsaðilum okkar sem bæta okkur. Þetta getur haft áhrif á hvaða vörur við skrifum um og hvar og hvernig varan birtist á síðu. Þetta hefur þó ekki áhrif á mat okkar. Skoðanir okkar eru okkar eigin. Hér er listi yfir samstarfsaðila okkar og hér er hvernig við græðum peninga. Upplýsingar um fjárfestingar á þessari síðu eru eingöngu ætlaðar til fræðslu. NerdWallet býður ekki upp á ráðgjafar- eða miðlunarþjónustu og hvorki mælir né ráðleggur fjárfestum að kaupa eða selja tiltekin hlutabréf eða verðbréf.

Flestir lífeyrisreiknivélar eru bjartsýnir á galla. Þeir gera ráð fyrir að tekjur okkar hækki alla starfsævina, eða að minnsta kosti vera nokkurn veginn þær sömu.

Í raun og veru er líklegt að tekjur okkar nái hámarki ára - og stundum áratugum - áður en við hættum störfum. Hugleiddu þetta:

• Stærstu launahækkanir fólks hafa tilhneigingu til að eiga sér stað um tvítugt og þrítugt, með hóflegri hækkun á miðlífi og síðan lækkun, samkvæmt greiningu 2016 á tekjufærslum almannatrygginga sem Seðlabanki New York stóð fyrir.

• Tekjur flestra ná hámarki eftir 45 ára aldur, komust vísindamennirnir að raun um, þó að 20% efstu launamanna hafi náð hámarki um fimmtugt.

• Meira en helmingur þeirra sem fara inn í fimmtugt með stöðugri vinnu er sagt upp eða á annan hátt þvingað út fyrir dyrnar og langflestir ná sér ekki fjárhagslega, samkvæmt greiningu ProPublica og Urban Institute.

Þetta kann að vera dapurleg tölfræði, en ef þú freistast til að fresta sparnaði til eftirlauna, þá skaltu hafa gát á því.

„Þegar þú ert fertugur og hlutirnir ganga vel, hugsarðu:„ Allt í lagi, ég sé hvenær hlutirnir eiga eftir að lagast og það er þá sem ég get sparað mér til eftirlauna, “segir Gary Burtless, hagfræðingur hjá Brookings-stofnuninni. rannsakar tekjumynstur. „Og þessir dagar koma bara ekki.“

Stærsti ávinningurinn kemur snemma

Það sem er satt að meðaltali fyrir hóp fólks er auðvitað ekki satt fyrir einstakling. Að skilja þessi almennu mynstur gæti þó hjálpað fólki að taka betri ákvarðanir um eyðslu, sparnað og hvenær það á eftirlaun.

Almennt, því meiri menntun sem fólk hefur, þeim mun meiri peninga græðir það yfir ævina og því seinna tekjur þeirra, segir Burtless.

„Fyrir einhvern með stöðu eins og prófessor við háskóla gæti það verið þegar þeir eru á seinni hluta fimmtugs, á móti seinni hluta þrítugs, sem það gæti verið fyrir mág þinn sem brást að ljúka menntaskóla, “segir Burtless.

En fimmta áratugurinn hefur tilhneigingu til að vera hættulegur áratugur fyrir starfsmenn, samkvæmt ProPublica, sjálfstæðri fréttastofu sem ekki er rekin í hagnaðarskyni, og Urban Institute, sjálfseignarstofnun sem rannsakar félagsleg og efnahagsleg málefni.

Vísindamennirnir fundu að 56% starfsmanna í fullu starfi á aldrinum 51 til 54 ára urðu fyrir ósjálfráðu atvinnumissi eftir 50 ára aldur sem hafði veruleg efnahagsleg áhrif, annaðhvort með því að draga úr tekjum þeirra að minnsta kosti 50% eða leiða til sex mánaða eða meira af atvinnuleysi. Miðgildi heimilistekna þessara starfsmanna lækkaði um 42% og aðeins einn af hverjum 10 þénuðu jafn mikið eftir að þeir hættu störfum og áður. 9% til viðbótar yfirgáfu vinnu sína ósjálfrátt af persónulegum ástæðum eins og heilsu. Greiningin var byggð á gögnum frá University of Michigan Health and Retirement Study, sem rekur 20.000 manns í Bandaríkjunum.

Sparaðu snemma og forðastu lífsstílskrið

Truflun í starfi og minnkandi tekjur hjálpa til við að útskýra hvers vegna svo margir á sextugsaldri hafa svo lítið sparað, segir Burtless.

„Í stað þess að eiga þessi síðustu ár þegar þú ert ekki lengur með börn í húsinu til að þéfa sparnaðinn þinn, þá notarðu sparnaðinn þinn jafnvel áður en þú nærð eftirlaunaaldri,“ segir hann.

Fólk sem fer inn í fimmtugsaldurinn án þess að hafa sparað nóg til eftirlauna gæti þurft að skipuleggja að vinna lengur eða lækka útgjöldin frekar en að gera ráð fyrir að hækkandi tekjur muni hjálpa þeim að bæta upp hallann, segir löggiltur fjármálaáætlandi Michael Kitces, sem bloggar á Nerd's Eye View.

Kitces ráðleggur fólki um tvítugt og þrítugt að skuldbinda sig til að leggja helminginn af hækkunum sínum í eftirlaunasjóði. Þar sem hækkanirnar eru líklega mestar fyrstu árin, getur sparnaður helmingur hrundið af stað eftirlaunasjóðum en takmarkað „lífsstílsverðbólgu“ eða tilhneigingu til að eyða meira þegar tekjur aukast.

Það getur verið freistandi að taka stórt veð, til dæmis að hugsa um að launahækkanir í framtíðinni muni gera greiðslurnar viðráðanlegri eða fagna hækkun með því að kaupa sér betri bíla. Ef tekjur þínar hækka ekki - eða fara að lækka - getur það verið sárt að minnka við sig eða fara aftur í látlausari farartæki. (Einnig, því dýrari lífsstíll þinn, því meiri peninga þarftu til að láta af störfum.)

„Viðurkenndu að það er miklu erfiðara að fjarlægja eitthvað úr lífi okkar en það er að bæta því ekki við líf okkar í fyrsta lagi,“ segir Kitces.

Þessi grein var skrifuð af NerdWallet og var upphaflega gefin út af The Associated Press.