Hvað er lán sem ekki er í samræmi við lán?

Efni.

• Hvað eru lán sem ekki eru í samræmi við það?
• Hvernig ósamræmd lán virka
• Uppfyllir lán

Það eru nokkrar gerðir af veðlánum sem geta hjálpað þér að kaupa eignir. Starf lánveitanda þíns er að taka ákvörðun um hver sé best fyrir þig út frá bæði aðstæðum þínum og leiðbeiningum banka og stjórnvalda. Ein leiðin til þess að aðgreina húsnæðislán er að flokka hvort annað hvort annað hvort lán sem er í samræmi við lán eða ekki. Hefðbundin veðlán sem bankar og aðrar fjármálastofnanir bjóða viðskiptavinum sínum geta verið annaðhvort í samræmi eða ekki í samræmi við það.

Hvað eru lán sem ekki eru í samræmi við það?

Ósamræmd lán, einnig kölluð júmmlán, eru veðlán sem eru gerð á fasteignum sem ekki eru gjaldgengar í tryggingum af ríkisáætlunum, Fannie Mae og Freddie Mac. Bankar og aðrar fjármálastofnanir lána tryggðar af þessum stofnunum sem pakka þeim síðan og selja fjárfestum. Þetta eru kölluð samræmd lán. Ósamræmd lán eru venjulega veitt af einkareknum lánveitendum sem kveða á um kröfur sínar um samþykki. Þessi lán þjóna sem hluti af fjárfestingasöfnum þeirra.

Það eru nokkrar leiðir til að ósamræmd lán séu frábrugðin lánum sem eru í samræmi við:

Hvernig ósamræmd lán virka

Í ósamræmdu láni:

• Lánsfjárhæðirnar eru hærri.
• Skjölin eru umfangsmeiri.
• Útborgunin gæti verið stærri.
• Nauðsynleg lánshæfiseinkunn gæti verið hærri.
• Hlutfall skulda og tekna er fast.
• Verulegur sjóðsforði gæti þurft að vera til staðar.
• Vextir geta verið hærri.
• Lokakostnaður og gjöld geta verið hærri.

Lánsfjárhæðir: Lánsfjárhæðir á fasteignaveðláni sem ekki er í samræmi við heimildir geta verið yfir $ 484.350 á árinu 2019. Á norðausturlandi og vesturströndinni getur sú lánsupphæð farið allt upp í $ 726.525. Það eru einangruð svæði í Bandaríkjunum þar sem það getur farið enn hærra.

Skjalagerð: Vertu reiðubúinn að veita lánveitandanum víðtæk skjöl, í nokkur ár, um tekjuskattsskýrslur þínar, launatöflu, bankayfirlit, mat á eignum og öðru efni til að eiga rétt á óveðláni.

Útborgun: Sumir lánveitendur þurfa aðeins að greiða um 10 prósent útborgun, en venjulega þurfa þeir einkalán með veðlán með útborgun á því stigi. Margir lánveitendur krefjast útborgunar sem nemur um 20 prósentum eða jafnvel aðeins meira, allt eftir lánveitingunni.

Lánshæfiseinkunn: Nauðsynleg lánshæfiseinkunn mun vera á bilinu 700-750 að lágmarki. Þar sem einkareknir lánveitendur veita lán sem ekki eru í samræmi við það setja þeir eigin lánstraust og geta breytt þeim upp eða niður.

Skuldahlutfall: Hámarkshlutfall skulda og tekna sem flestir lánveitendur framfylgja er 45 prósent, en þeir geta gert undantekningar eftir aðstæðum.

Sjóðsforði: Flestir lánveitendur lána sem ekki eru í samræmi við kröfur munu biðja um að umtalsverður sjóðsforði sé fyrir hendi þar sem þeir myndu taka töluvert tap ef fjárnám er vegna stærðar lánsins. Upphæð sjóðsforðans er ákveðin af hverjum lánveitanda en er oft eins árs virði af veðgreiðslum.

Vextir: Vextir á vanskilaláni eru næstum alltaf aðeins hærri en á láni sem er minna virði. Lánveitendur reyna að vera samkeppnishæfir og halda vöxtum eins lágum og mögulegt er.

Lokunarkostnaður og gjöld: Lokakostnaður og gjöld eru hærri á veð sem ekki er í samræmi við það vegna þess að gjöld eru reiknuð sem prósenta af eftirstöðvum húsnæðislána. Það er einnig viðbótarlokunarkostnaður við þessa tegund veðlána svo sem margs konar mat.

Þetta eru almennar leiðbeiningar um lán sem ekki eru í samræmi við það. Vegna þess að lánveitendur eru einkareknir er allt leiðbeiningar, nema lánamörk, undir eigin geðþótta komið. Það eru aðrir kostir sem fylgja ósamrýmanlegu láni umfram samsvarandi lán:

• Lánamörk eru hærri.
• Veð eru í boði á atvinnuhúsnæði.
• Veðlán geta verið til staðar jafnvel þó þú hafir verið gjaldþrota.

Uppfyllir lán

Samræmd lán eru veitt af bönkum og öðrum fjármálastofnunum og studd af Fannie Mae og Freddie Mac. Þau hafa einkenni sem eru frábrugðin lánunum sem ekki eru í samræmi við:

• Lán verða að vera undir $ 484.350 mörkum fyrir 2019.
• Útborgunin getur verið allt að 3 prósent af verði heimilisins.
• Útborgun og lokunarkostnaður gæti verið gefinn.
• Lánshæfiseinkunn lántakans getur ekki verið lægri en 630-650.
• Hlutfall skulda og tekna má ekki vera hærra en 36 prósent. Það getur verið 45 prósent eftir lánshæfiseinkunn lántaka og bindiskyldu.

Samræmd lán hafa nokkra kosti umfram lán sem ekki eru í samræmi við:

• Sveigjanleiki: Þar sem samræmd lán þurfa að vera í samræmi við sömu staðla þvert á fjármálastofnanir hefur lántakandi oft val um lánveitendur.
• Lægri vextir: Vextir samræmdra lána eru venjulega lægri en vextir ósamstæðra lána.

Ef þú ert að undirbúa að sækja um fasteignaveðlán skaltu hafa í huga að þú vilt halda lánshæfiseinkunninni upp á viðmið og vera með flekklausa lánasögu. Farðu yfir lánaskýrsluna þína og vertu viss um að það eru engar villur sem gætu dregið lánshæfiseinkunn þína niður.