Meðalhlutfall viðskiptalána: Hvað á að vita um vaxtakostnað

Efni.

• Hverjir eru vextir á viðskiptaláni?
• Er lán með smáfyrirtæki með föstu eða breytilega vexti?
• Hvað kosta lánagjöld?
• Hvernig á að bera saman vexti á viðskiptalánum
• Hverjir eru núverandi vextir á viðskiptalánum?

Margar eða allar afurðirnar sem hér eru kynntar eru frá samstarfsaðilum okkar sem bæta okkur. Þetta getur haft áhrif á hvaða vörur við skrifum um og hvar og hvernig varan birtist á síðu. Þetta hefur þó ekki áhrif á mat okkar. Skoðanir okkar eru okkar eigin. Hér er listi yfir samstarfsaðila okkar og hér er hvernig við græðum peninga.

Meðalvextir viðskiptalána eru á bilinu 2,58% til 7,16% hjá bönkum, samkvæmt nýjustu gögnum frá Seðlabankanum. En hlutfall fer eftir mörgum þáttum - og getur jafnvel lent í þreföldum tölustöfum í sumum tilvikum.

Að skilja lánakostnað fyrir lítil fyrirtæki getur sett þig í sterkari stöðu til að velja besta kostinn og spara peninga sem eigandi fyrirtækisins. Hér er það sem þú átt að vita um vexti og gjöld viðskiptalána.

Hverjir eru vextir á viðskiptaláni?

Vextir á viðskiptaláni eru í raun hve mikið lánveitandi rukkar þig fyrir fjármögnun. Til að finna viðskiptalán með lágum vöxtum skaltu versla þar sem eftirfarandi getur haft áhrif á taxtana sem þér er boðið:

• Lánveitandinn. Lán banka með smáfyrirtæki hafa venjulega lægstu vexti en erfiða hæfni. Lánveitendur á netinu hafa slakari kröfur um hæfi en kosta

• Lánategundin. Lánveitendur bjóða upp á margskonar lán með litlum viðskiptum og verðið er mismunandi eftir vörum. Besti samningurinn er oft á lánum á bak við bandarísku smáfyrirtækið. Lánavextir SBA eru á bilinu 5,50% til 8%.

• Fjárhagsstaða þín. Lánveitandinn mun skoða hæfisviðmið eins og lánshæfiseinkunn þína, tíma þinn í viðskiptum og tekjur fyrirtækisins. Ef þú virðist vera áhættusamur lántaki er hlutfallið sem þér er boðið líklega hærra.

• Tryggingar þínar. Lánveitendur geta boðið þér hærra hlutfall ef þú tryggir lánið þitt með viðskiptatryggingum, svo sem birgðum eða eignum. Þetta dregur úr áhættu lánveitandans vegna þess að það getur lagt hald á þessar eignir til ógreiðslu.

Aðrir hlutir sem geta haft áhrif á vexti viðskiptalána eru meðal annars markaðsaðstæður, heildarupphæðin að láni og endurgreiðslutímabilið.

Er lán með smáfyrirtæki með föstu eða breytilega vexti?

Lán með smáfyrirtæki getur haft fasta eða breytilega vexti. Með lánum með föstum vöxtum breytast vextir og mánaðarleg greiðsla ekki á líftíma lánsins og gerir það auðveldara að ráðstafa endurgreiðslu.

Eingreiðslulán eru venjulega með fasta vexti. Þessi tegund lána er best fyrir viðskipti í eitt skipti og langtímafjármögnunarþörf, eins og að fjármagna mikla stækkun fyrirtækja, kaupa fasteignir eða endurfjármagna skuldir.

»

Lán með breytilegum vöxtum geta haft lægri upphafsvexti en lán með föstum vöxtum, en það hlutfall getur hækkað eða lækkað vegna þess að það er bundið við undirliggjandi vísitölu sem sveiflast með markaðnum. Þetta þýðir að greiðslur þínar geta verið mismunandi, sem getur gert fjárlagagerð harðari.

Viðskiptalínulán geta verið með breytilegum vöxtum. Það gerir þér kleift að lána peninga og borga þá stöðugt til baka, eins og þú myndir gera með kreditkorti. Þessi tegund lána er betri fyrir eigendur fyrirtækja sem þurfa ekki ákveðna upphæð, en þurfa greiðan aðgang að reiðufé, hvort sem það er fyrir neyðarsjóði eða skammtímavinnufé.

Hvað kosta lánagjöld?

Lánagjöld í viðskiptum eru oft óhjákvæmileg og geta gert lántöku dýrari. Lánveitendur lítilla fyrirtækja taka mismunandi upphæðir fyrir fyrirfram gjald - frá 0% til 10% af lánsfjárhæðinni - allt eftir þáttum eins og stærð láns þíns, lengd endurgreiðslutímabilsins, lánshæfiseinkunn þinni og tegund viðskiptaláns.

Þegar þú sækir um lán í smáfyrirtæki ætti lánveitandi þinn að vera gegnsær um hvað hvert gjald nær yfir og útskýra hvað þú skilur ekki.

Hér eru nokkur algeng gjöld sem geta verið innifalin í lánum fyrir lítil fyrirtæki:

• Upphafsgjald. Fyrirfram gjald sem tekið er fyrir afgreiðslu nýs láns.

• Sölugjald. Gjöld sem safnað er af sölutryggingum sem fara yfir og staðfesta skjölin sem þú hefur lagt fram, þar með talin reikningsskil, persónulegar bankayfirlit, lánaskýrslur og skattframtal.

• Lokakostnaður. Gjöld tengd þjónustu við lánið svo sem umbúðargjald fyrir lán, fasteignamat eða viðskiptamat.

• Ábyrgðargjald SBA lána. SBA-lánum fylgja venjulega 0,25% til 3,75% ábyrgðargjald, miðað við stærð lánsins. Samt sem áður eru þessi gjöld felld tímabundið niður sem hluti af nýjasta hjálparpakka fyrir coronavirus.

Hvernig á að bera saman vexti á viðskiptalánum

Besta leiðin til að bera saman vexti á viðskiptalánum er árlegur hlutfallstala. Það felur ekki aðeins í sér vexti, heldur einnig tilheyrandi lánagjöld sem nefnd eru hér að ofan.

Við skulum til dæmis segja að þú hafir framúrskarandi lánstraust og fáðu samþykki fyrir $ 50.000 viðskiptaláni með fimm ára tíma og 15% í apríl. Með þessu láni greiðir þú 1.190 $ mánaðarlega og greiðir samtals 21.370 $ í vexti.

Hvað ef þú verslar og finnur lán með lægra hlutfalli? Með 10% APR lækkar mánaðarleg greiðsla þín um $ 128 og þú sparar $ 7.629 í heildarvaxtakostnaði, samkvæmt reiknivél NerdWallet.

Hverjir eru núverandi vextir á viðskiptalánum?