Ættir þú að leggja þitt af mörkum til 401 (k) áætlunar og hversu mikið?

Efni.

• Þegar skynsamlegt er að leggja sitt af mörkum til 401 (k)
• Hvernig á að ákveða 401 (k) framlagsupphæð
• 401 (k) Framlagsmörk
• Fyrirtækjamót
• Núverandi aldur þinn
• Hversu mikið er í 401 (k) þínum og öðrum reikningum
• Skattaáhrif 401 (k) framlaga
• Hvenær á að breyta framlagsupphæð þinni
• Aðalatriðið

Almennt er framlag til 401 (k) reikningsreiknings snjöll hugmynd fyrir fjárhagslega framtíð þína. Sérfræðingar mæla með því að sparka í að lágmarki 10% –15% af tekjum þínum í áætlunina á hverju ári. En það eru aðstæður þar sem peningunum þínum væri betur varið annars staðar eða þar sem skynsamlegt er að setja meira eða minna fé í 401 (k) áætlun þína.

Þegar skynsamlegt er að leggja sitt af mörkum til 401 (k)

401 (k) áætlanir eru hannaðar til að hjálpa starfsmönnum og sjálfstætt starfandi að spara fyrir langtímamarkmiði eftirlauna. Forsendan er sú að ef þú ert að spara til eftirlauna hefur fjárhag þínum verið fullnægt. Sem slíkur ættir þú aðeins að leggja þitt af mörkum í 401 (k) áætlun þinni ef:

• Þú ert með neyðarsjóð. Þetta gæti verið sparnaðarreikningur eða annar innlánsreikningur. Að hafa neyðarsjóð sem nemur þriggja til sex mánaða útgjöldum getur forðast þörfina á að taka úthlutun úr 401 (k) þinni, sem getur aukið skattreikninginn þinn á yfirstandandi ári og getur hlotið 10% viðbótar refsingu við úttekt snemma þú ert ekki enn 59,5 ára.
• Þú hefur fullnægjandi tryggingavernd til staðar. Þetta felur í sér viðeigandi sjúkratryggingu, eignatjón / slysatryggingu og líftryggingu.
• Þú hefur áætlun um að greiða niður skuldir. Ef þú ert með skuldir með háum vöxtum gætirðu viljað íhuga að greiða þær niður áður en þú sparar árásargjarn til eftirlauna.

401 (k) framlög þín eru vegna eftirlauna, ekki í neyðartilvikum, nýjum bíl eða öðru. Ef þú hefur ekki nú þegar skammtímaforða til að greiða fyrir þessi útgjöld skaltu íhuga að setja peningana þína á fljótlegri innlánsreikninga sem þú getur auðveldlega tekið út þegar þörf krefur.

Sem reikningur sem ekki er lausafé er 401 (k) ekki svo aðlaðandi sparifé ef þú þarft peningana fyrr en eftirlaun. Ef þú missir vinnuna, skiptir um vinnu eða heilsufarslegt vandamál kemur upp geturðu ekki haft aðgang að 401 (k) peningunum þínum þegar þú þarft á þeim að halda. Jafnvel ef þú getur, geta skattar og viðurlög verið þung.

Hvernig á að ákveða 401 (k) framlagsupphæð

Notaðu þessi viðmið til að reikna út hversu mikið af tekjum þínum að setja í áætlunina.

401 (k) Framlagsmörk

Fyrst og fremst, vertu innan löglegra marka 401 (k) framlaga. Samkvæmt leiðbeiningum IRS geturðu lagt fram að hámarki $ 19.500 til 401 (k) áætlunar árið 2020. Ef þú ert 50 ára eða eldri geturðu lagt $ 6.500 til viðbótar í „uppbót“ framlög, samtals $ 26.000 fyrir árið.

Þessi takmörk gilda um framlög starfsmanna bæði fyrir 401 (k) áætlanir sem atvinnurekendur styrkja og sjálfstætt starfandi. En ef þú tekur þátt í sjálfstætt starfandi áætlun getur þú að auki lagt þitt af mörkum sem vinnuveitandi allt að 25% af nettó tekjum þínum.

Fyrirtækjamót

Ef þú vinnur hjá fyrirtæki skaltu komast að því hvort það veitir einhvers konar samsvarandi framlög við 401 (k) áætlun þína. Það fer eftir samsvörunarformúlunni að vinnuveitandi þinn mun að hluta eða öllu leyti passa framlög þín til áætlunarinnar upp að ákveðinni upphæð.

Við skulum til dæmis segja að vinnuveitandi þinn bjóði 100% samsvörun framlags þíns í allt að 5% af launum þínum. Ef þú leggur til 5% af tekjum þínum í 401 (k) áætlun þína myndi fyrirtækið passa við þessi framlög $ 1 fyrir $ 1. Þetta veitir þér augnablik 100% ávöxtun 401 (k) framlaga sem þú leggur til allt að 5% af tekjulausum peningum þínum sem halda áfram að vaxa á reikningnum þínum þar til þú dregur þá til eftirlauna.

Fyrirtæki sem passa við framlög á reikninginn þinn falla oft undir 401 (k) áætlun um að afla tekna, sem er tímalína sem segir til um hversu mikið fé vinnuveitandinn leggur til á reikningnum sem þú færð til að halda ef og þegar þú ferð. Ef fyrirtæki þitt samsvarar framlögum en framlögin eru háð stuttri áætlun um ávinnslu eða þú ætlar að starfa þar í langan tíma skaltu íhuga að leggja fram lágmarksupphæðina sem þarf til að fá allan fyrirtækjamótið á hverju ári.

Ef þú hins vegar ætlar ekki að vinna lengi hjá vinnuveitanda þínum eða ef framlög fyrirtækisins eru háð langri áætlunaráætlun, þá ættu samsvarandi framlög ekki að vera eins mikið afgerandi þáttur þegar þú ákveður hvað þú átt að leggja mikið af mörkum 401 (k) áætlun. Sömuleiðis mun samsvarandi framlög ekki vera þáttur í framlagsupphæð þinni ef þú ert sjálfstætt starfandi einstaklingur sem setur upp einfaldaða 401 (k) áætlun fyrir fyrirtæki þitt.

Núverandi aldur þinn

Ef þú ert yngri og hefur lengri tíma til starfsloka geturðu lagt minna af árlegu framlagi (til dæmis 10%) í átt að 401 (k) þínum og enn náð markmiðum þínum um eftirlaun. Hins vegar mæla sérfræðingar með því að spara eins mikið og mögulegt er til eftirlauna eins snemma og mögulegt er í lífinu til að nýta sér samsett ávöxtun með tímanum. Þetta þýðir að það gagnast hreiðuregginu þínu að spara árásargjarn núna ef þú hefur efni á því.

Hins vegar, því eldri sem þú ert og því minni tíma sem eignir þínar hafa til að vaxa þar til þú byrjar úttektir, þeim mun árásargjarnara gætir þú þurft að spara til að ná markmiði þínu um eftirlaun. Þú gætir þurft að leggja fram 15% eða meira og nýta þér framlag. Ef þú hefur hins vegar stöðugt sparað í gegnum tíðina og ert nú þegar á réttri leið með markmið þín um eftirlaun, gætirðu komist af með lægri framlögum.

Hversu mikið er í 401 (k) þínum og öðrum reikningum

401 (k) áætlun getur verið eitt sparifé í heildar eftirlaunastefnu þinni. Þú gætir líka átt peninga á IRA, lífeyrisáætlun eða öðrum eftirlaunareikningum. Gerðu skrá yfir alla þessa reikninga og núverandi eftirstöðvar þeirra svo að þú getir ákvarðað hvaða hlutverk 401 (k) þitt mun gegna við að halda uppi eftirlaunatekjum þínum.

Til dæmis, ef þú ert nú þegar með verulegar eignir í IRA gætirðu verið fær um að leggja minna af mörkum í 401 (k) þinn. Ef 401 (k) er stærstur hluti eftirlaunaeigna þinna, þá eru hærri framlög til áætlunar skynsamleg vegna þess að þú verður háðari reikningnum fyrir eftirlaunatekjur.

Reiknivélar á eftirlaunatekjum á netinu, svo sem reiknivél Vanguard, geta hjálpað þér að áætla upphæðina sem þú þarft að spara áður en þú getur farið á eftirlaun. Þegar þú hefur metið hversu mikið þú þarft að fara á eftirlaun skaltu meta hversu mikið er á 401 (k) þínum og öðrum eftirlaunareikningum á móti því jafnvægi sem þú heldur að þú þurfir að fara á eftirlaun. Þá skaltu ákvarða hversu mikið þú vilt leggja til 401 (k) áætlunar á ársgrundvelli til að mæta markmiðum um eftirlaunatekjur.

Skattaáhrif 401 (k) framlaga

Þegar þú hefur ákvarðað hversu mikið á að setja í 401 (k) þinn skaltu velja úr mismunandi tegundum framlags. Hver hefur einstaka skattameðferð.

Framlög 401 (k) fyrir skatta eru ekki innifalin í skattskyldum tekjum þínum á árinu. Þú greiðir aðeins tekjuskatta af úttektum frá áætluninni. Þessi tegund af 401 (k) framlagi er best ef þú ert í hærra skattþrepi árin sem þú leggur fram og býst við að vera í sama eða lægra skattþrepi þegar þú tekur út peninga frá 401 (k) áætluninni. Ef þú ert þegar með mikla peninga á reikningum sem skattfrestaðir eru gætirðu viljað gera meiri langtímaáætlun áður en þú ákveður hvort þú eigir að leggja enn meira fé til skatts fyrir áætlunina. Að eiga of mikið af peningum á skattfrestuðum reikningum getur skaðað þig ef þú ert í hærra tekjuskattsþrepi á eftirlaunum.

Framlög Roth fara í 401 (k) eftir skatta og vaxa skattfrjáls. Úttektir frá Roth áætlun þinni eru ekki skattskyldar á yfirstandandi ári eða á komandi árum. Þessi framlög eru best ef þú heldur að þú sért í lægra skattþrepi árið sem þú leggur fram og hærra skattþrep þegar þú tekur úttektir. Framlög frá Roth 401 (k) eru líka aðlaðandi val ef þú hefur langan tíma til að láta peningana vaxa skattfrjálst, eða ef þú ert þegar með verulegan sparnað fyrir skatta og vilt byggja upp meiri peninga á reikningum eftir skatta.

Framlög eftir skatta bjóða upp á skattfrestaðan vöxt, en hagnaðurinn er skattskyldur við afturköllun. Aðeins sumar 401 (k) áætlanir leyfa 401 (k) framlög eftir skatta, sem eru frábrugðin Roth framlögum. Þegar þú dregur þessi framlög til baka verður þú aðeins skattlagður af hvaða hagnaði sem er. Þú hefur þegar greitt tekjuskatt af upphæð framlaganna sjálfra og því greiðir þú ekki tekjuskatta af þessari upphæð þegar þú dregur hann út.

Það fer eftir skattþrepi þínu, það getur verið skynsamlegt að leggja fram 401 (k) framlag fyrir skatta og sum framlög eftir skatta eða Roth 401 (k) til að ná jafnvægi á skattfríðindum núna með skattaskuldum síðar. Rétt skattaáætlun getur hjálpað þér að ákveða hvað hentar þér.

Hvenær á að breyta framlagsupphæð þinni

Þegar þú hefur ákveðið hversu mikið þú átt að leggja til 401 (k) skaltu fara yfir upphæðina sem þú leggur til áætlunarinnar af og til eftir því hvernig tekjur þínar breytast og hvernig áætlunarmörkin breytast.

Mikilvægast: Ekki hætta að leggja til áætlunarinnar og ekki nota hana í öðrum tilgangi en eftirlaunum. Að taka 401 (k) lán eða taka snemma úttekt vegna annarra útgjalda rænir þig fjárfestingarhagnaði sem þú þarft síðar á ævinni.

Aðalatriðið

Ef skammtíma fjárþörfum þínum er fullnægt skaltu leggja eins mikið af mörkum og þú hefur efni á til 401 (k) áætlunar til að mæta eftirlaunamarkmiðum þínum. En miðaðu við að lágmarki 10% –15% af tekjum þínum. Að auki skaltu taka tillit til framlagsmarka, samsvarandi framlaga, aldurs þíns og uppsafnaðs eftirlaunaeignasafns áður en þú ákveður hversu mikið af tekjum þínum til að beina í 401 (k) áætlun þína á móti öðrum eftirlaunareikningum. Hugleiddu síðan skattaáhrifin af því að leggja fram mismunandi gerðir 401 (k) framlaga.

Lífeyrisáætlun þín ætti helst að nema meira en bara 401 (k) reikningnum þínum. Fjármálaáætlun getur hjálpað til við að búa til þá heildaráætlun sem þarf til að þú getir notið fjárhagslega stöðugs starfsloka.