Hvernig birtast námslán á lánaskýrslu þinni?

Ein stærsta spurningin sem oft kemur upp þegar hugað er að námslánum er hvort þau komi fram á lánaskýrslu þinni og geti því haft áhrif á lánshæfiseinkunn þína.

Rétta svarið er, já, námslánin þín birtast á lánsskýrslu þinni og eru reiknuð með lánshæfismatinu, rétt eins og hvert annað lán. Hvernig þú heldur utan um námslánin þín getur haft áhrif og því er mikilvægt að fylgjast með stöðunni.

Hvernig námslán geta haft áhrif á lánstraust þitt

Námslánið þitt er álitið afborgunarlán. Rétt eins og bílalán eða veðlán greiðir þú reglulegar mánaðarlegar greiðslur þar til skuldin er greidd upp. Fyrir vikið munu lánastofnanir taka á þeim sem afborgunarlán á lánsskýrslunni þinni.

Ef þú ert með námslánaskuldir og greiðir reglulega tímanlega eftir greiðsluna mun lánaskýrsla þín endurspegla að þú ert samviskusamur lántaki og er góður í fjármálastjórnun. Þetta gæti orðið til þess að þú virðist aðlaðandi þegar þú þarft að taka meiri peninga í framtíðinni.

Á hinn bóginn, ef ekki er greitt námslánin þín á réttum tíma, að láta námslánin falla í söfnun, eða vanskil á námslánunum kemur einnig á lánaskýrsluna og getur haft neikvæð áhrif á lánshæfiseinkunn þína. Þetta getur aftur haft áhrif á getu þína til að fá önnur lán í framtíðinni eða fá góð tilboð í fjármögnun.

Það er lykilatriði að þú hafir námslánið þitt í góðu ástandi þar sem það getur komið aftur til að ásækja þig þegar þú reynir að kaupa næsta bíl, fyrsta heimilið þitt eða ná öðrum tímamótum.

Hvenær birtast námslán á skýrslu þinni?

Að versla með einkalán á námsmönnum getur haft áhrif á lánstraust þitt

Að sækja um alríkislán kemur ekki fram á lánaskýrslu þinni fyrr en þú tekur raunverulega lán. Ef þú þarft ennþá viðbótarfjármagn umfram alríkislán til að greiða fyrir háskólakostnaðinn þinn, gætirðu þó ákveðið að versla fyrir einkalán.

Erfiðar fyrirspurnir koma fram á lánaskýrslu þinni, svo vertu viss um að einka lánveitandi geri aðeins mjúka fyrirspurn þegar þú gefur þér verðtilboð. Eftir að þú hefur gert nokkrar samanburðarinnkaup geturðu sent inn fulla umsókn. Hins vegar er rétt að hafa í huga að flestar fyrirspurnir munu ekki hafa áhrif á stig þitt meira en um það bil fimm stig, svo það ætti ekki að hafa mikil áhrif á inneign þína.

Lán birtast á lánsskýrslu þinni jafnvel meðan frestað er

Til marks um það, námslán þín birtast venjulega á lánaskýrslu þinni meðan þú ert enn í háskóla og er enn tæknilega í frestun. En þetta hefur venjulega ekki stórkostleg áhrif á getu þína til að fá lán sem ekki eru menntuð þar sem margir lánveitendur hafa meiri áhuga á núverandi mánaðarlegu greiðsluskuldbindingum þínum, sem eru núll meðan þú ert enn í skóla, öfugt við raunveruleg lánajöfnuð.

Hvenær hafa námslán neikvæð áhrif?

Rétt eins og með öll lán getur greiðsla á seinagreiðslum haft áhrif á inneign þína. Með sambandslánum (ekki Perkins) verður vanskil þitt ekki tilkynnt til þriggja helstu lánastofnana fyrr en þú ert 90 daga vanskil. Þannig að þú hefur smá tíma til að ná ef ástandið er mjög tímabundið eða ef missti af greiðslu var eftirlit.

Þegar lánagreiðsla þín hefur verið vanskiluð í 270 daga er hún þó talin í vanskilum. Vanskil námslána gætu verið áfram á lánsskýrslu þinni í sjö ár. Það getur tekið mörg ár að endurheimta gott lánstraust þegar lánið þitt er komið í vanskil. Ríkisstjórnin getur innheimt laun þín og einnig haldið eftir endurgreiðslu sambands tekjuskatts sem þú gætir hafa verið að treysta á til að komast út úr þessum aðstæðum.

Það eru nokkur sambandsávinningur sem þú gætir ekki átt rétt á líka. Ef þú ert í vanskilum er mikilvægt að ræða við þjónustumann þinn um endurhæfingarvalkosti svo þú getir komið þér fyrir að nýta þér forrit og vernd sem lántakendum stendur til boða.

Einkareknir lánveitendur gætu þó ekki beðið í 90 daga eftir að tilkynna um vangreidda greiðslu. Þeir gætu einnig haft mismunandi leiðbeiningar um vanrækslu. Hver einkarekinn lánveitandi er öðruvísi en um leið og lánveitandi þinn byrjar að tilkynna um ógreiddar eða seinar greiðslur getur það byrjað að draga lánstraust þitt niður.

Hvað ef þú getur ekki greitt námslánin þín?

Það er ekki óvenjulegt að eiga í vandræðum með að endurgreiða lánin þegar þú ert kominn úr háskólanámi og ert kominn í vinnuaflið (eða ert að reyna að gera það). Ef þú ert í vandræðum með að greiða lánin þín þá hefurðu möguleika.

Tekjudrifin endurgreiðsla

Ein fyrsta ráðstöfunin sem gerð er er að íhuga tekjudrifna endurgreiðslu. Ef þú ert með hæf námslán gætirðu skipt yfir í áætlun sem gerir þér kleift að greiða út á grundvelli tekna þinna, þar á meðal að draga úr nauðsynlegri mánaðarlegri greiðslu til núll.

Þegar þú ert með tekjudrifna endurgreiðslu er hver greiðsla talin greidd „eins og samið var um“. Að auki „teljast“ greiðslur sem gerðar voru í einni af þessum áætlunum einnig til 120 hæfra greiðslna sem þarf til að fá fyrirgefningu almannalána.

Ef þú átt í vandræðum með að greiða greiðslur skaltu hafa samband við þjónustumann þinn og spyrja um tekjudrifna endurgreiðslukosti áður en þú samþykkir frestun.

Frestun eða þolinmæði

Farðu vandlega yfir greiðslumöguleika alríkislána þar sem hægt er að breyta þeim til að endurspegla tekjuhæfileika þína eftir útskrift. Það fer eftir persónulegum aðstæðum þínum að þú gætir verið gjaldgengur fyrir einhvers konar tímabundna frestun eða þolinmæði til að létta álaginu.

Þolir lán gerir þér kleift að hætta að greiða í ákveðinn tíma eða draga úr greiðslum tímabundið. Frestun eða yfirburði skaðar ekki lánshæfiseinkunn þína þar sem það er talið vera „greitt eins og samið var um.“

Gakktu úr skugga um skilyrði frestunar þinnar eða umburðarlyndis, svo þú skiljir hvenær ástandinu lýkur og búist er við að greiðslur hefjist að nýju.

Sumir einkareknir lánveitendur til námsmanna bjóða einnig upp á þolinmæði. Þetta er þó mismunandi eftir lánveitendum og það eru engir samræmdir staðlar. Ef þú ert í vandræðum með að greiða einkalán til námsmanna skaltu hafa samband við lánveitanda eins fljótt og auðið er til að sjá hvers konar fyrirkomulag þeir hafa fyrir lántakendur sem eiga í erfiðleikum.

Samstæða lána

Ef þú tókst bæði sambandslán og einkalán á háskólaferlinum getur það orðið ruglingslegt fyrir þig og kann að líta sóðalegt út á lánaskýrsluna þína. Þú gætir líka verið líklegri til að missa af greiðslu, bara vegna þess að ýmis lán þín hafa mismunandi gjalddaga og greiðsluupphæðir.

Það gæti verið gagnlegt að nota beint samþjöppunarlán fyrir alríkislánin þín svo að þú munt aðeins hafa eina mánaðarlega greiðslu til að greiða. Bein samþjöppun lána gæti einnig lengt greiðslutímabilið þitt og gert mánaðarlegar skuldbindingar þínar á viðráðanlegri hátt og auðveldara að stjórna.

Endurfjármögnun

Það er líka mögulegt að endurfjármagna námslánin þín. Athugaðu að endurfjármögnun notar stórt einkalán til að greiða minni lán. Þú getur endurfjármagnað sambands námslán en þegar þú gerir það missirðu aðgang að forritum eins og tekjudrifnum endurgreiðslum og eftirgjöf sambandslána.

Endurfjármögnun alríkislána þinna í einkanámslán er kannski ekki sniðugasta hugmyndin ef það þýðir að þú gætir tapað ákveðinni vernd. Til dæmis gætu lántakendur sem endurfjármagna sambands námslán sín í einkalán námslána misst af afsali á sambands námslánagreiðslum og vöxtum sem eru í gildi til 31. desember 2020.

Íhugaðu að nota samsöfnun lána á alríkislánunum þínum og endurfjármagna öll einkalán sem þú hefur. Ef þú átt gott lánstraust getur endurfjármögnun áður en þú byrjar að missa af greiðslum hjálpað þér að lækka vexti, lengja lánstímann og hugsanlega lækkað mánaðarlega greiðslu þína svo hún sé viðráðanlegri.

Aðalatriðið

Vegna þess að bæði sambands- og einkalán eru í lánaskýrslunni er mikilvægt að hafa gaum að þeim og greiða greiðslur þínar á réttum tíma og að fullu þegar mögulegt er.

Það versta sem þú getur gert er hins vegar að hunsa lánin þín þegar þú getur ekki greitt þau. Vantar greiðslur munu að lokum ná þér og hafa neikvæð áhrif á lánshæfiseinkunn þína og hafa áhrif á getu þína til að gera betri fjárhagslegar ákvarðanir í framtíðinni. Ef þú lendir í efnahagsþrengingum og átt í erfiðleikum með að greiða greiðslur þínar skaltu hafa samband við lánþjónustuna eða lánveitandann eins fljótt og auðið er til að fara yfir möguleika þína.