Bein lán: Hvað á að vita um þessi alríkislán

Skólaárið 2016-17 tóku 46% námsmanna í fullu starfi eitt eða fleiri námslán og fengu að láni 7.200 $ að meðaltali samkvæmt National Center for Education Statistics.

Með svona peninga á línunni skiptir sköpum að námsmenn og fjölskyldur þeirra skilji námslánakosti þeirra, þar á meðal bein lán. Þessi alríkislán hafa helstu kosti og eru vinsæl leið til að greiða fyrir háskólanám. En eru bein lán besti kosturinn þinn? Hérna er það sem þú þarft að vita um bein sambandslán til námsmanna.

Bein lán eru lán sem eru fjármögnuð og í eigu bandaríska menntamálaráðuneytisins í gegnum William D. Ford alríkislánakerfið (beinlán). Þetta er eina sambandsáætlunin um námslán sem nú er heimil og er í boði fyrir námsmenn.

Önnur alríkislánanám hafa starfað að undanförnu, þó:

• Perkins-lán voru kostuð af einstökum framhaldsskólum sem tóku þátt í áætluninni.
• Alríkislán fjölskyldna (FFEL) voru fjármögnuð af einka lánveitendum og tryggð af alríkisstjórninni.

Bæði FFEL og Perkins lánaáætlun hefur verið hætt, en sumir lántakendur eru enn með útistandandi Perkins eða FFEL lán.

31. mars 2019 átti menntamálaráðuneytið 1,20 billjón dollara útistandandi bein lán í eigu 34,5 milljóna lántakenda. Það er 81% af alríkislánasafninu sem nam samtals 1,48 billjónum dala sama dag. Hin 19% samanstanda af 271,6 milljörðum dala af FFEL-lánum og 6,6 milljörðum dala af Perkins-lánum.

Saga beinna lána

Bein lánaáætlunin er 27 ára og var hönnuð sem einfaldari og hagkvæmari valkostur við FFEL-lán. Að læra um sögu beina lánaáætlunarinnar getur hjálpað þér að skilja hvað það er, hvernig það varð til og hvernig það er hjálpar nemendum.

• 1992: Fyrsta alríkislánaforritið var stofnað sem sýnikennsluáætlun með breytingum á háskólanámi frá 1992. Þetta frumvarp opnaði einnig óstyrkt lán til allra námsmanna, óháð þörf, og aflétti lánamörkum vegna PLUS lána.
• 1993: Sýningaráætlun Alríkislána var gerð varanleg sem FDSL (Federal Direct Loan Program) með fimm ára umskiptafasa.Þessar ráðstafanir voru innifaldar í IV. Bálki laga um sátt um fjárhagsáætlun Omnibus frá 1993.
• 2002: Frá og með 1. júlí 2006 voru ný námslán krafist fastra vaxta fremur en breytilegra vaxta sem breyttust ár frá ári. Þessi ráðstöfun var samþykkt sem breyting á lögum um háskólanám frá 1965.
• 2005: PLUS-lán voru látin ná til framhaldsnema og atvinnumanna ásamt foreldrum grunnnema. Þessar og aðrar breytingar á sambands námsaðstoð voru innifaldar í lögum um sátt um háskólanám frá 2005.
• 2010: FFEL áætluninni lauk opinberlega og í staðinn kom beint lánaprógramm með lögum um heilsugæslu og sátt frá 2010. Öll ný sambands námslán voru upprunnin og fjármögnuð sem bein lán (önnur en Perkins lán). Nýjar reglur gerðu lántakendum með bein lán og FFEL lán kleift að sameina þau í beint sameiningarlán.
• 2011: Niðurgreidd lán voru ekki lengur látin ná til framhaldsnema og atvinnunema frá og með 1. júlí 2012 í gegnum V. titil laga um eftirlit með fjárlögum frá 2011.
• 2013: Ný sambands vaxtastig námslána var kynnt með Bipartisan lögum um öryggislán námsmanna frá 2013. Samkvæmt þessum lögum breytast vextir núverandi lántakenda ekki. Vextir á nýútborguðum beinum lánum eru endurreiknaðir fyrir hvert skólaár og bundnir ávöxtunarkröfu ríkisbréfa til 10 ára.
• 2017: Perkins-lán voru ekki endurheimt og þessi lán voru ekki lengur látin ná til námsmanna frá og með júní 2018. Fyrir vikið urðu bein lán eina tegund alríkislánanema sem námsmenn geta fengið.

Bein lán eru mikilvæg fjármögnun fyrir háskólanema sem hafa þreyttan sparnað, aflað tekna og gjafahjálp eins og styrki eða námsstyrki - og eiga enn eftir háskólakostnað til að greiða.

Til að fá réttindi til beinna lána sem nemandi í skóla þarftu að uppfylla nokkur grunnkröfur um hæfi beinna lána, samkvæmt alríkisstofnuninni:

• Leggðu fram ókeypis umsókn um alríkisstúdentahjálp (FAFSA) með upplýsingum sem notaðar eru til að meta hæfi þitt og þörf fyrir alríkisaðstoð til námsmanna, svo sem bein lán.
• Vertu skráður að minnsta kosti í hálfleik í nám sem leiðir til vottorðs eða prófs.
• Farðu í háskóla sem tekur þátt í Beinu lánaáætluninni.

Mismunandi gerðir af beinum lánum hafa bætt við kröfum, svo sem að sýna fram á fjárhagslega þörf eða vera grunn- eða framhaldsnemi.

Tegundir beinna lána

Bein niðurgreidd lán eru framlengdar miðað við fjárþörf grunnnema. Þeir veita vaxtaniðurgreiðslu sem greiðir fyrir alla vexti sem eru metnir og gjaldfærðir meðan námsmaðurinn er skráður í skóla eða láninu er annars frestað.

Bein óstyrkt lán eru í boði fyrir grunn-, framhaldsnáms- og atvinnunemendur. Vextir þessa láns eru þó lægri hjá grunnnámi en nemendum í framhaldsnámi og atvinnu.

Eins og nafnið gefur til kynna, hafa bein ónýtt lán ekki vaxtaniðurgreiðslu. Vextir eru metnir á þessum óstuddu skuldum sem byrja með útborgun og eignfærð (bætt við eftirstöðvar) þegar frestun lýkur.

Bein plús lán eru látnir ná til framhaldsnema og atvinnunemenda, svo og foreldra grunnnemenda. Lántakendur verða einnig að hafa óeðlilega lánasögu til að vera gjaldgengir í PLUS lánum.

Bein sameiningarlán hægt að nota lántakendur með núverandi sambands námslán til að blanda þeim saman í eitt lán. Þetta nýja beina samsteypulán kemur í stað fyrri lána og er í höndum eins þjónustufyrirtækis. Þú getur byrjað að sækja um beina samstæðu með því að skrá þig inn á StudentLoans.gov með FSA auðkenni og notandanafni.

Kostir og gallar beinna lána

Að taka bein lán þýðir að fara í skuldir og það ætti ekki að taka fjárhagslegt skref af léttúð. Skýr skilningur á því hvað bein lán eru og hvernig þau virka skiptir sköpum við ákvörðun um hvort taka eigi þessi lán og hvernig eigi að stjórna endurgreiðslu þeirra.

Til að hjálpa þér að skilja hvernig þessi námslán virka eru hér nokkrir mögulegir kostir og gallar sem þarf að hafa í huga.

• Vaxtabætur

• Affordable, fastir vextir

• Aðgengilegt háskólafjármagn

• Margir endurgreiðslumöguleikar

• Frestun og þolinmæði sambandsríkisins

• Fyrirgefning námslána

• Lánamörk

• Foreldrar og nemendur í bekk greiða meira

• Sambands námslánagjöld

• Verklagsreglur um vanskil námslána

Kostir útskýrðir

Vaxtaniðurgreiðsla: Bein niðurgreidd lán hafa verulegan koll af kolli: Allir vextir sem metnir eru af láninu meðan það er í frestun eru greiddir af alríkisstjórninni frekar en að þeir bætast við eftirstöðvar lánsins. Þetta þýðir að eftirstöðvar beins niðurgreidds láns þíns hækka ekki meðan þú ert enn í skóla. Og ef þú byrjar að endurgreiða þetta lán en þarft hjálp, getur þú sótt um frestun námslána án þess að hafa áhyggjur af því að námslánajöfnuður þinn aukist.

Affordable, fastir taxtar: Bein lán hafa venjulega lægri vexti en það sem námsmenn geta fengið á almennum námslánum. Tímabilið 2019-20 er hlutfall beinna óstyrkaðra og niðurgreiddra lána 4,53% - verulega undir 7,64% meðaltali námslánavaxta í boði einkarekinna lánveitenda sem trúverðugir vitna til. Bein lán eru einnig með fasta vexti, svo það sem þú borgar breytist ekki yfir endurgreiðslutíma þinn.

Aðgengilegt háskólafjármagn: Bein lán eru víða í boði og nokkuð auðvelt að fá og hjálpa milljón háskólanemum að fjármagna nám sitt á hverju ári. Ólíkt einkalánum til námslána vegur hæfi beinna lána ekki lánshæfiseinkunn námsmanns eða getu til að endurgreiða lán. Bein niðurgreidd og óstyrkt lán fela alls ekki í sér neina lánaeftirlit. Og bein plús-lán kanna lánstraust en lántakendur þurfa aðeins að sýna lánasögu sem ekki er neikvæð, sem þýðir að þú hefur ekki verið með vanskil, fjárnám, gjaldþrotaskipti eða aðra neikvæða atburði á lánaskýrslu þinni undanfarin fimm ár. Það er staðall sem margir nemendur í bekk og foreldrar geta uppfyllt.

Margir endurgreiðslumöguleikar: Sjálfgefið er að bein lán séu endurgreidd samkvæmt 10 ára venjulegri endurgreiðsluáætlun en lántakendur eru ekki fastir við þessar greiðslur. Þeir geta breytt endurgreiðsluáætlun sinni hvenær sem er, án endurgjalds.

Frestun og þolinmæði sambands: Alríkisþolinmæði og frestun stöðva bæði endurgreiðslu og eru innbyggður kostur með beinum lánum. Þetta veitir mikilvæga vörn gegn erfiðleikum eins og veikindum, tímabundinni fötlun eða atvinnumissi.

Fyrirgefning námslána: Undir takmörkuðum kringumstæðum er hægt að þurrka út skyldu til að endurgreiða bein lán og önnur sambands námslán. Bein lán eiga kost á fyrirgefningu eða niðurfellingaráætlun alríkislána, svo sem fyrirgefningu opinberra þjónustulána. Þau eru einnig háð lausn ef um lát lántaka er að ræða eða „allsherjar og varanleg örorka,“ samkvæmt alríkisstofnun námsmanna. .

Gallar útskýrðir

Lánamörk: Það eru takmörk fyrir því hversu mikið námsmenn geta tekið lán með beinum lánum. Háðir undirgrunnir geta til dæmis aðeins lánað allt að $ 7,500 á ári með beinum niðurgreiddum og óstuddum lánum. Bera saman þessi námslánamörk við $ 10,230 að meðaltali árskólagjöld og gjöld til að sækja opinberan háskóla í fjögur ár, skv. til CollegeBoard.

Þar sem lánamörk eru lægri en meðaltal kennslu geta margir námsmenn ekki fengið lánað það sem þeir þurfa. Eða þeir gætu þurft að reiða sig á dýrari PLUS-lán eða einkalán til náms til að mæta bilunum.

Foreldrar og nemendur í bekk greiða meira: Beinu lánunum sem eru í boði fyrir framhaldsnema, atvinnunemendur og foreldra grunnskóla fylgja verulega hærri lántökugjöld.

Þeir geta ekki nýtt sér vaxtaniðurgreiðslur til að byrja með, þar sem bein niðurgreidd lán eru aðeins boðin grunnnámi. Framhaldsnáms- og atvinnunemendur geta fengið bein ónýtt lán, en á genginu sem höggvið er úr 4,53%, greiða undirgreinar í 6,08%. Bein plús lán í boði fyrir foreldra og framhaldsnema eru með enn hærra hlutfall, 7,08%, sem og bratt lánagjald í eitt skipti sem nemur 4,236%.

Alríkislánagjöld: Beinum lánum fylgja upphafsgjöld námslána eða fyrirfram gjald sem haldið er frá lánasjóðum til að standa straum af kostnaði við afgreiðslu lánsins. Þetta gjald er lægra fyrir bein niðurgreidd og óstyrkt lán, rúmlega 1%. Sama gjald fyrir PLUS lán er hins vegar fjórum sinnum hærra. Aftur á móti eru upphafsgjöld námslána sjaldgæfari meðal einkalánaframboða.

Verklagsreglur um vanskil námslána: Alríkisstjórnin hefur meira hliðarvald en einkareknir lánveitendur til að safna fyrir þessum lánum ef lántakendur eru vanskilir með aðgerðum eins og launaklæðningu námslána. Þar sem flestir einkareknir lánveitendur þyrftu dómsúrskurð til að skreyta laun þín, þá gerir alríkisstjórnin það ekki. Það getur löglega skreytt allt að 10% af launum vegna endurgreiðslu skulda námsmanna án þess að þurfa dómsúrskurð.

Fyrir námsmenn sem ná lántakmörkum á niðurgreiddum og ónýttum lánum gæti PLUS virst augljós næsti kostur. En þeir eru ekki eina leiðin til að taka meiri lán - og undir sumum kringumstæðum getur það verið eins skynsamlegt eða meira að taka einkalán í staðinn.

Einkalán einkalána eru oft með námslánsvexti á pari við þau sem lögð eru á PLUS Lán og stundum jafnvel lægri. Ef námsmenn og foreldrar geta tryggt sér ódýrari námslán frekar en að taka plús lán gæti þetta skilað sparnaði sem leggst saman.

Ef þú ert það, safnaðu nokkrum verðtilboðum frá lánveitendum til einkanota og berðu þessi tilboð saman við það sem þú myndir borga með plús láni. Nemendur þurfa líklega einnig að fá meðflutningsaðila til að eiga rétt á einkalánum.

Endurgreiða bein lán

Þegar þú hefur tekið lán með beinu láni er líka skynsamlegt að horfa fram á veginn og skilja hvað felst í endurgreiðslu beinna lána.

Í fyrsta lagi, hvenær þarftu að byrja að greiða niður námslánin þín? Ef þú ert námsmaður sem tók beint lán þarftu ekki að hafa áhyggjur af endurgreiðslu fyrr en þú ert ekki lengur í skóla. Beinum lánum er frestað meðan þú ert í háskóla og í sex mánaða frest eftir að þú hættir í háskólanum.

Foreldra PLUS lán er ekki sjálfkrafa frestað meðan námsmaðurinn er skráður. Samt er sama frestun í skólanum sem boðið er upp á með námslánum í boði foreldralántakenda sem sækja um það og sama greiðslufrestur mun gilda.

Þegar þú hefur lokið námi og ert á náðartímabilinu heyrir þú frá námslánaþjónustunni þinni - fyrirtækinu sem hefur umsjón með umsjón með námslánareikningnum þínum. Þjónustuaðilum er gert að tilkynna lántakendum rétt utan háskólans um helstu endurgreiðsluupplýsingar, svo sem gjalddaga greiðslna, mánaðarlegan námslánakostnað og núverandi stöðu. Þeir munu einnig gefa þér leiðbeiningar um hvernig á að greiða á reikninginn þinn.

Ekki gleyma að sambands námslán gefa þér kost á að breyta endurgreiðsluáætlun þinni og mánaðarlegum greiðslum þínum ásamt henni. Þú getur skipt yfir í tekjudrifnar endurgreiðsluáætlanir sem eru hannaðar til að vera á viðráðanlegu verði miðað við launastig þitt, staðbundin framfærslukostnað og fjölda á framfæri, til dæmis. Aðrir möguleikar eins og Gradated Endurgreiðsla eða Extended Endurgreiðsla er einnig hægt að nota til að lækka mánaðarlegar greiðslur.

Bein lánaáætlun gerir námslán aðgengileg og hagkvæm og fylgir nokkur fríðindi sem ætlað er að vernda lántakendur og halda þeim frá vanefndum. Námsmenn og foreldrar sem vita meira um bein lán sín verða betur í stakk búnir til að taka lán með skynsemi og greiða þau til baka á ábyrgan hátt.