Frestaðir vextir á móti 0% apríl: Hversu „engir vextir“ kreditkort geta verið dýr

Efni.

• Frestaðir vextir á móti 0% apríl
• Útborgunardagar passa ekki við gjalddaga greiðslu
• Greiðslur gætu farið í annað jafnvægi
• Áframhaldandi vextir eru alræmd háir
• Hvað ef þú ert þegar með frestað vaxtakort?

Margar eða allar afurðirnar sem hér eru kynntar eru frá samstarfsaðilum okkar sem bæta okkur. Þetta getur haft áhrif á hvaða vörur við skrifum um og hvar og hvernig varan birtist á síðu. Þetta hefur þó ekki áhrif á mat okkar. Skoðanir okkar eru okkar eigin. Hér er listi yfir samstarfsaðila okkar og hér er hvernig við græðum peninga.

Ekkert hljómar betur en vaxtalaus fjármögnun þegar þú ert í erfiðleikum með að borga fyrir til dæmis nýja þvottavél eða dýrt læknismeðferð. Kreditkort frá verslunum og tilteknum læknastofum sem bjóða upp á „enga vexti ef greitt er að fullu“ innan ákveðins tíma virðast vera sársaukalaus leið til að teygja úr greiðslum þínum án þess að hafa áhyggjur af vöxtum.

En ef þú ert ekki varkár gætu þessi svokölluðu tilboð án vaxta kostað þig hundruð dollara í vexti. Þú gætir haft það betra að forðast þá alveg.

Frestaðir vextir á móti 0% apríl

Geymdu kreditkort og lækniskreditkort afsalaðu ekki vöxtunum af kaupunum þínum, eins og 0% árshlutfallskort frá bönkum. Í staðinn ýta þeir því til hliðar þar til seinna, eða fresta því. Vextirnir eru enn reiknaðir í bakgrunninum en ekki er rukkað fyrir þá. Ekki ennþá, að minnsta kosti.

Ef þú hefur greitt af inneigninni að fullu þegar tímabili frestaðra vaxta lýkur, þá hefurðu það gott. Þú skuldar engan áhuga. En ef þú skuldar samt peninga eftir að tilboðstímabilið rennur út - jafnvel þó að það séu aðeins 50 sent - verður þú að greiða alla vextina sem hafa verið að bæta saman. Það gæti verið hundruð dollara.

Hins vegar, ef þú ert með 0% APR-kort frá banka, munu engir vextir safnast upp svo lengi sem kynningartímabilið er í gildi. Þegar kynningartímabilinu lýkur, hefjast eðlilegir vextir, en aðeins frá og með þeim degi.

Aðeins um 75% tilboða frestaðra vaxta voru greidd að fullu áður en kynningartímabili þeirra lauk árið 2013, samkvæmt nýjustu gögnum sem fáanleg voru frá Verndarstofu neytenda. Það þýðir að 1 af hverjum 4 einstaklingum með slík tilboð kunna að hafa sokkast með stórum vaxtareikningi fyrir það sem þeir töldu vaxtalausa fjármögnun.

Hér er hvernig „tilboð“ með frestandi vexti geta hængt á þig.

Útborgunardagar passa ekki við gjalddaga greiðslu

Það er auðvelt að rangt meta hversu mikinn tíma þú hefur til að greiða jafnvægið. Fyrir það fyrsta mun greiðslufrestur þinn líklega ekki falla saman við gjalddaga kreditkortareikningsins, samkvæmt skýrslu frá National Consumer Law Center. Til dæmis gæti kynning þín án vaxta runnið út 3. janúar, en greiðslukortareikningur þess mánaðar gæti ekki verið gjaldfærður fyrr en 15.. Ef þú bíður þangað til gjalddagi þinn kemur til að greiða myndi síðasta greiðsla þín koma inn eftir að vaxtatímabilinu lauk og kosta þig hugsanlega hundruð dollara.

Segjum að þú hafir notað eins árs kynningu á frestuðum vöxtum á verslunarkorti með 24% apríl til að kaupa 2.000 $ stofusett. Ef þú varst búinn að greiða það aðeins eina innheimtuhring eftir að kynningartímabilinu lauk, gætu $ 310,55 í vexti komið fram á næsta reikningi í einu, samkvæmt skýrslu NCLC.

Ef þú gerðir sömu mistök með 0% APR kreditkort frá banka, myndirðu aðeins skulda vexti af þeim hluta af eftirstöðvunum sem enn voru ógreiddir.

»

Greiðslur gætu farið í annað jafnvægi

Þú gætir haldið að þú hafir greitt af vaxtajöfnuði fyrir mánuðum síðan. En það er kannski ekki raunin ef kortið þitt er með mörg eftirstöðvar eins og mörg frestað vaxtakort gera. Hér er ástæðan: Þegar þú opnar kortareikninginn færðu enga vaxtakynningu á upphaflegu gjaldinu. Síðari gjöld gætu þó verið háð áframhaldandi vöxtum kortsins. Ef svo er, mun útgefandinn beita greiðslum þínum á þessi gjöld frekar en þann sem hefur núllvaxtaklukkuna tifandi.

Segjum að þú notir frestað vaxtatilboð á læknakreditkorti til að standa straum af tannaðgerðum og notaðu síðan sama kort til að greiða fyrir eftirfylgni heimsóknir sem ekki falla undir kynningu vaxta. Samkvæmt alríkisreglum um kreditkort, verða greiðslur þínar umfram lágmarkið að fara í mestu vaxtajöfnuðinn þinn fyrst. Í þessu tilfelli eru það eftirfylgniheimsóknirnar sem eru háðar áframhaldandi vöxtum. Þeir fá fyrst greitt niður. Greiðslum yfir lágmarki yrði ekki sjálfkrafa ráðstafað á eftirstöðvar vaxta þinna fyrr en í síðustu tveimur greiðsluferlum áður en tilboðið rennur út.

Það getur flækst en niðurstaðan er einföld: Þú heldur að skuldir þínar séu löngu liðnar þegar vaxtalausu tímabilinu lýkur en samt lendir í vaxtagjaldi.

Áframhaldandi vextir eru alræmd háir

Hátt áframhaldandi vextir á frestuðum vaxtakortum hafa tilhneigingu til að vera „24% til 26%, óháð lánshæfiseinkunn neytenda,“ samkvæmt skýrslu CFPB. Það er töluvert hærra en það sem einstaklingur með gott lánstraust ætti að búast við að greiða með bankakorti. Þetta gerir afturvirka vexti enn dýrari.

Því lengur sem frestunartímabilið er, því meira geta þessar laumuspilskostnaður byggst upp. Í kynningum sem standa yfir í 25 til 35 mánuði geta afturvirkir vextir endað í kringum 50% af kostnaði við upphaflegu kaupin, segir í skýrslu CFPB.

Hvað ef þú ert þegar með frestað vaxtakort?

Greiðslukort með frestun vaxta fylgja ófyrirgefandi skilmálum, en ef þú ert nú þegar með það þarf það ekki að enda illa. Þú getur forðast gildrurnar með því að fylgja þessum ráðum:

• Borgaðu jafnvægið snemma. Leggðu áherslu á að greiða allt jafnvægið af nokkrum mánuðum áður en þú þarft - eða jafnvel fyrr, ef þú getur sveiflað því. Ef þú ert ekki viss hvenær 0% tímabil þitt rennur út skaltu lesa upplýsingarnar á yfirlýsingunni eða hringja í útgefanda þinn.

• Ekki nota kortið aftur fyrr en þú hefur greitt af fyrstu kaupunum. Haltu frestuðu vaxtakortinu bara til að greiða niður upphaflegu kaupin til að koma í veg fyrir flókið skörun á eftirstöðvum. Þannig fara greiðslur þínar þangað sem þú vilt að þær fari.

• Veldu pappírsyfirlýsingar. Rafrænar yfirlýsingar er auðvelt að gleyma eða hunsa. Reikningar af gamla skólanum auðvelda þér að forðast óvart.

Ef þér finnst þú þurfa meiri tíma til að greiða niður skuldina skaltu íhuga að færa hana yfir á 0% jafnvægisflutningskort. Það mun veita þér öndunarrými, á einfaldari kjörum.