Ef þú þarft kreditkortaleiðréttingu skaltu vita um valkosti og áhættu

Efni.

• Metið hvort erfiðleikaforrit er fyrir þig
• Hugleiddu ókosti þess að skrá sig
• Hvernig á að stjórna erfiðleikaforriti
• Fylgdu skilmálum áætlunarinnar nákvæmlega
• Slökktu á sjálfvirkum greiðslum
• Athugaðu lánaskýrsluna þína til að ganga úr skugga um að engin neikvæð skýrsla hafi verið til
• Leitaðu aðstoðar til lengri tíma ef þú þarft á því að halda
• Gerðu áætlun um hvenær fjárhagsstaða þín verður stöðug

Margar eða allar afurðirnar sem hér eru kynntar eru frá samstarfsaðilum okkar sem bæta okkur. Þetta getur haft áhrif á hvaða vörur við skrifum um og hvar og hvernig varan birtist á síðu. Þetta hefur þó ekki áhrif á mat okkar. Skoðanir okkar eru okkar eigin. Hér er listi yfir samstarfsaðila okkar og hér er hvernig við græðum peninga.

Þar sem COVID-19 heimsfaraldurinn truflar tekjur og herðir fjölskyldufjárveitingar hafa margir Bandaríkjamenn verið að leita að erfiðleikaforritum vegna kreditkorta sem mögulegan léttir. Um það bil 1 af hverjum 6 bandarískum korthöfum (16%) reyndu að taka þátt í erfiðleikaprógrammi í mars og apríl 2020, samkvæmt nýrri NerdWallet könnun. Í sömu könnun sögðu meira en þrír fjórðu bandarískra korthafa (77%) fjárhagsstöðu sína hafa orðið fyrir áhrifum af COVID-19.

Kreditkortaþrengingarforrit veita korthöfum í fjárhagsþrengingum aðstoð. Léttir vegna erfiðleikaáætlana felur meðal annars í sér að fresta lágmarksgreiðslum eða forðast vexti um tíma. Þessi forrit geta veitt fólki svolítið nauðsynlegt öndunarherbergi - en það hentar ekki öllum og að komast í slíkt þýðir ekki að vandræðum þeirra sé lokið.

Metið hvort erfiðleikaforrit er fyrir þig

Aðspurð hvað þeir myndu gera fyrst ef þeir gætu ekki staðið undir lágmarksgreiðslu á kreditkortinu með reiðufé sem þeir höfðu strax tiltækar, sögðust 42% korthafa ætla að draga nauðsynlega peninga út úr neyðarsparnaði. Um það bil þriðjungur segist hringja í kreditkortútgefanda sinn til að fá aðstoð.

Kreditkortaþrengingaráætlun er valkostur fyrir fólk sem hefur ekki góða kosti - sparnað til að tappa af, útgjöld sem þeir gætu snyrt af fjárhagsáætlun sinni eða fjölskyldu eða vinum sem gætu lánað peninga. Það er betra en að missa af greiðslum og mögulega eyðileggja lánstraust þeirra. En einstaklingar sem fara í erfiðleikaáætlun ættu að vera meðvitaðir um mögulega galla.

Hugleiddu ókosti þess að skrá sig

Samkvæmt könnun NerdWallet, af þessum bandarísku korthöfum sem segjast hafa getað farið í erfiðleikaprógramm í mars og apríl 2020 (13%), segja heil 90% að neikvæðar aðgerðir hafi verið gerðar á reikningum þeirra eftir á.

Ef þú ferð í erfiðleikaforrit skaltu gera það vitandi að lánamörk kortsins gætu lækkað eða reikningurinn þinn gæti verið frystur tímabundið. Ef þú ákveður að forrit sé rétti kosturinn fyrir þig, þá eru fleiri ráð sem þú getur tekið til að vernda fjármál þín.

Hvernig á að stjórna erfiðleikaforriti

Fylgdu skilmálum áætlunarinnar nákvæmlega

Samkvæmt bandarískum korthöfum sem tóku þátt í erfiðleikaprógrammi í mars eða apríl 2020 var 77% boðið skert, sleppt eða frestað lágmarkskröfum um greiðslu, 49% var boðið skertar eða afsalaðar vaxtagreiðslum og 26% var boðin undanþegin greiðslugjöld. Hvaða samkomulag sem þú nærð, haltu endanum á samningnum. Takist ekki að fylgja skilmálunum getur aðstoð þín verið felld niður.

Slökktu á sjálfvirkum greiðslum

Ef þú ert með sjálfvirkar greiðslur settar upp af reikningnum þínum skaltu eyða þeim handvirkt. Bara vegna þess að kortaútgefandi þinn segir að þú getir frestað lágmarksgreiðslum í þrjá mánuði þýðir ekki að það muni fella niður allar áætlaðar greiðslur.

Athugaðu lánaskýrsluna þína til að ganga úr skugga um að engin neikvæð skýrsla hafi verið til

Lög um hjálpar-, hjálpar- og efnahagsöryggi Coronavirus segja til um að ef reikningurinn þinn var núverandi (sem þýðir að þú varst ekki með greiðslur) fyrir heimsfaraldurinn og þú uppfyllir skilmála erfiðleikasamningsins, verður áfram tilkynnt um reikninginn þinn sem núverandi til lánastofnana.

Athugaðu lánaskýrslurnar þínar með því að nota AnnualCreditReport.com frá og með 30 dögum eftir að þú hefur unnið samninginn til að ganga úr skugga um að engin neikvæð skýrsla hafi komið fram. Hafðu strax samband við útgefanda þinn ef það eru einhver neikvæð merki svo hægt sé að leiðrétta þau. Vegna faraldursfaraldursins hefur þú rétt á ókeypis kreditskýrslum frá síðunni vikulega - öfugt við árlega - til apríl 2021, svo vertu viss um að fylgjast reglulega með skýrslum þínum.

Leitaðu aðstoðar til lengri tíma ef þú þarft á því að halda

Kreditkortaþrengingaráætlanir eru skammtímaviðmið og aðstoðin sem þú færð fer eftir stefnu kortaútgefanda. Ef nokkurra mánaða léttir er ekki nóg skaltu skoða lengri tíma valkosti - svo sem lánamálaráðgjöf sem ekki eru rekin í hagnaðarskyni - fyrr en síðar.

Lánsráðgjafi getur hjálpað þér að ákveða hvort þú getir losnað við neytendalán með almennri fjárhagsáætlunargerð eða með skuldaáætlun eða hvort skynsamlegt sé að sækja um gjaldþrot. Fjárhagsstaða allra er ólík og lánaráðgjafi frá góðgerðarsamtökum getur hjálpað þér að átta þig á næstu skrefum sem eru best fyrir þig og þínar aðstæður.

Gerðu áætlun um hvenær fjárhagsstaða þín verður stöðug

Þetta er krefjandi tími fyrir milljónir Bandaríkjamanna og það getur verið yfirþyrmandi að íhuga hvað er næst. En það er mikilvægt að hafa áætlun um hvernig þú munir takast á við fjármál þín þegar hlutirnir koma á stöðugleika til að forðast erfiðleikaforrit í framtíðinni.

Ein besta leiðin til að vernda þig í erfiðleikum í framtíðinni er að eiga einhvern sparnað til að falla aftur á. Þegar þú ert kominn á fætur er freistandi að verja hverju fresti til að þurrka út eftirstöðvar hávaxtaskulda eins fljótt og auðið er. En viturlegra námskeið gæti verið að greiða lágmarksgreiðslur á kreditkortið þitt þar til þú getur byggt upp lítinn neyðarsjóð.

Sérfræðingar í einkafjármálum mæla oft með neyðarsjóði með næga peninga til að standa straum af útgjöldum í þrjá til sex mánuði. Hjá mörgum heimilum gæti bygging slíks varasjóðs tekið mörg ár, jafnvel á bestu tímum. Settu þér því lægra markmið til að byrja - eitthvað eins og $ 500 eða $ 1.000. Það er ekki nóg til að leiða þig í gegnum langvarandi tekjutap, en það getur hjálpað þér í neyðartilvikum án þess að þurfa að skuldsetja kreditkort.

Þegar þú hefur lagt frá þér peninga í neyðartilvikum skaltu byrja að ráðast á hávaxtaskuldir þínar af fullri alvöru og reyna samt að bæta við sparnaðinn. Þú myndir sennilega spara meira í vexti með því að leggja allt í átt að greiðslu skulda, en að hafa sparnað getur veitt þér hugarró í óvissum heimi.