Skuldir bandarískra neytenda féllu í ágúst og ógnaði efnahagsbatanum

Efni.

• Hvað eru neytendaskuldir?
• Af hverju eru Bandaríkjamenn í svo miklum skuldum?
• Kreditkortaskuld
• Sjálfvirk lán
• Námslán
• Hvernig neytendalán gagnast hagkerfinu
• Gallar við skuldir

Í ágúst 2020 lækkuðu bandarískar neytendaskuldir um 2,1% í 4,1 milljarð Bandaríkjadala. Það er eftir að hafa hækkað um 4,3% í júlí. Skuldir neytenda höfðu slegið met sem nemur 4,2 billjónum dala í febrúar. Skuldir ásamt neysluútgjöldum hafa lækkað verulega til að bregðast við COVID-19 heimsfaraldrinum og það gæti ógnað efnahagsbatanum.

Neytendaskuldir eru tveir þættir: snúningur og ekki snúningur.

Snúningur skulda samanstendur aðallega af kreditkortaskuldum. Í ágúst lækkaði það 11,3% í 985 milljarða dala. Þessi lækkun kemur í kjölfar 0,3% lækkunar í júlí og 30,8% sökku á öðrum ársfjórðungi.

Snúningur skulda setti met um 1,1 billjón dollara í febrúar. Það var hærra en fyrra metið sem nam 1.02 billjónum dala sem var sett árið 2008. Munurinn var sá að snúningsskuldir í febrúar 2020 voru aðeins 26% af heildarskuldunum samanborið við 38% af heildarskuldunum árið 2008.

Skuldir sem ekki snúast innifela lán, aðallega menntun og farartækjalán. Í ágúst jókst það um 0,8% og var 3,16 billjón dollarar. Það hafði hækkað um 5,7% í júlí. Þar af námu námslánaskuldir 1,7 billjónum dala og farartækjalán 1,2 milljörðum dala (nýjustu tölfræðilegar upplýsingar voru frá júní).

Seðlabankinn hefur greint frá skuldum neytenda í hverjum mánuði síðan í janúar 1943.

Hvað eru neytendaskuldir?

Neytendaskuldir eru það sem þú skuldar, öfugt við það sem fyrirtæki eða ríkisstjórn skuldar. Það er einnig kallað neytendalán. Það er hægt að taka það að láni frá banka, lánasambandi og alríkisstjórninni.

Heildarskuldir neytenda samanstanda af snúningsskuldum og skuldum sem ekki snúast.

Kreditkortaskuldir eru hverfandi skuldir vegna þess að henni er ætlað að greiða upp í hverjum mánuði. Kreditkort hafa breytilega vexti sem eru bundnir við Libor.

Skuldir sem ekki snúast eru ekki greiddar upp í hverjum mánuði. Þess í stað eru þessi lán venjulega haldin út undirliggjandi eign. Lántakendur geta valið um lán með annað hvort föstum vöxtum eða breytilegum vöxtum. Flestar skuldir sem ekki snúast eru samsettar úr sjálfvirkum lánum eða námslánum.

Þrátt fyrir að húsnæðislán séu einnig tegund lána teljast þau ekki neytendalán. Í staðinn eru þetta persónulegar fjárfestingar í íbúðarhúsnæði.

Af hverju eru Bandaríkjamenn í svo miklum skuldum?

Þrátt fyrir nýlega lækkun hafa Bandaríkjamenn ennþá mikið af skuldum sem má rekja til þriggja hluta: kreditkortaskulda, farartækjalána og námslána.

Kreditkortaskuld

Greiðslukortaskuldir hækkuðu vegna laga um gjaldþrotaskipti frá 2005. Lögin gerðu fólki erfiðara fyrir að sækja um gjaldþrot. Fyrir vikið sneru þeir sér að kreditkortum í örvæntingarfullri tilraun til að greiða reikninga sína.Skuldir greiðslukorta náðu meti sínu á þeim tíma, 1.02 billjónir Bandaríkjadala, í maí 2008. Það var að meðaltali um $ 8.731 á heimili.

Samdráttur skerti snúningsskuldir. Það lækkaði stöðugt frá mánuði til mánaðar árið 2009. Í samdrætti lækkuðu bankar neytendalán. Þá jók Dodd-Frank Wall Street umbótalögin reglur um kreditkort. Það stofnaði einnig neytendaverndarstofnunina til að framfylgja þeim reglugerðum. Að auki hertu bankar lánastaðla.

Í maí 2011 höfðu kreditkortaskuldir lækkað niður í 832,5 milljarða dala. Þrátt fyrir þessar lækkanir skuldaði að meðaltali bandaríska heimilið um það bil 7.000 dali hvert.

Sjálfvirk lán

Sjálfvirk lán hafa aukist með tímanum vegna lágra vaxta. Fólk nýtti sér víðtæka peningastefnu Seðlabankans. Seðlabankinn lækkaði vexti árið 2008 til að berjast gegn samdrætti og gerði það aftur árið 2020 til að berjast við enn eina samdráttinn sem stafaði af COVID-19 heimsfaraldrinum. Bílalán eru venjulega þriggja til fimm ára. Ef lántakandi greiðir ekki greiðslur mun bankinn venjulega endurheimta undirliggjandi eign.

Námslán

Árið 2010 heimiluðu lög um umráðaríka umönnun alríkisstjórninni að taka yfir námslánanámið. Alríkisstjórnin leysti af hólmi Sallie Mae, fyrri stjórnanda. Með því að útrýma millimanninum lækkaði ríkisstjórnin kostnað og jók framboð á aðstoð við menntun. Það hjálpaði til við að auka skuldir sem ekki voru til skiptanefndar úr um 62% af öllum neytendaskuldum árið 2008 í um 74% í febrúar 2020. Í ágúst 2020 stóðu skuldir sem ekki voru til skiptis í um 76% af öllum neytendalánum.

Námslán jukust eftir samdrátt árið 2008 þegar atvinnulausir reyndu að bæta færni sína.

Námslán eru oft til 10 ára en sum eru allt að 25 ár. Ólíkt sjálfvirku láni er engin eign fyrir bankann að nota sem veð. Af þeim sökum ábyrgist alríkisstjórnin skólalán. Það gerir bönkum kleift að bjóða lága vexti til að hvetja til háskólanáms. Ríkisstjórnin hvetur það vegna þess að landið nýtur góðs af hæfu vinnuafli. Það dregur úr tekjuójöfnuði þjóðarinnar og skapar heilbrigt efnahagslíf.

Hvernig neytendalán gagnast hagkerfinu

Skuldir neytenda stuðla að hagvexti. Svo lengi sem hagkerfið vex geturðu greitt þessar skuldir hraðar í framtíðinni. Það er vegna þess að menntun þín gerir þér kleift að borga betur vinnu. Það skapar hringrás upp á við og eflir hagkerfið enn meira. Það gerir þér kleift að innrétta heimilið þitt, greiða fyrir nám og fá bíl án þess að þurfa að spara fyrir það.

Gallar við skuldir

Skuldir geta verið hrikalegar. Ef efnahagslífið lendir í samdrætti og þú missir vinnuna gætirðu farið í vanskil. Það getur eyðilagt lánshæfiseinkunn þína og getu til að taka lán í framtíðinni. Jafnvel þó hagkerfið sé áfram öflugt geturðu samt skuldsett þig of mikið. Það er ekki bara vegna svokallaðra lélegra eyðsluvenja. Það gæti verið afleiðing óvæntra læknareikninga og annarra þarfa.

Besta leiðin til að forðast greiðslukortaskuldir er að greiða af þeim í hverjum mánuði. Að auki, sparaðu kostnað í sex mánuði til að tryggja að þú hafir alltaf næga peninga til að standa straum af reikningum og öðrum mánaðarlegum þörfum. Það mun hjálpa þér ef samdráttur skellur á, þú missir vinnuna eða lendir í neyðarástandi.