Get ég tapað eftirlaunum mínum í gjaldþroti?

Þingið undanþegur flesta eftirlaunareikninga frá gjaldþroti. Hins vegar hafa hvert ríki og gjaldþrotaskipti sín eigin undanþágur og ekki eru allir eftirlaunapeningar varðir með gjaldþrotastöðu. Lærðu meira um hvernig gjaldþrot hefur áhrif á eftirlaunasparnað og eignir.

Gjaldþrot og eftirlaunatekjur

Hér er hvernig alríkis gjaldþrotalög hafa áhrif á algengar tegundir eftirlauna tekna. Ríki hafa einnig eigin gjaldþrotalög og í sumum ríkjum getur þú valið hvort þú notar undanþágur frá sambandsríkjum. Í öðrum ríkjum verður þú að nota undanþágur ríkisins.

Ríki fara almennt eftir alþjóða gjaldþrotalögum varðandi eftirlaunatekjur, en það er best að hafa samráð við lögfræðing gjaldþrotamanna á staðnum til að ræða sérstöðu.

Almannatryggingar

Greiðslur almannatrygginga eru öruggar í gjaldþrotamáli - að minnsta kosti þar til þær eru lagðar inn á bankareikninginn þinn. Í sumum ríkjum er handbært fé á bankareikningum ekki undanþegið gjaldþrotaskiptum. Til að tryggja að bætur almannatrygginga séu verndaðar skaltu geyma þær á sérstökum reikningi. Ef þú lætur þær fylgja með á sama reikningi og aðrar tekjur verður það gjaldþrotafulltrúi þinn að vita hvað er almannatryggingar og hvað ekki.

Eftirlaun

Lífeyrir einkafyrirtækja er verndaður ef hann gildir samkvæmt lögum um eftirlaunatekjur vegna atvinnu frá 1974 (ERISA). Til að uppfylla skilyrðin verða þessar áætlanir að uppfylla ákveðnar kröfur sem eru í ERISA og ríkisskattalögunum. Þó að eftirlaun frá ríkisstjórnum, kirkjum, sjálfseignarstofnunum, ákveðnum sameignarfélagum og skattfrjálsum samtökum séu ekki ERISA hæft, þá geta þau samt verið undanþegin ef þau uppfylla aðrar kröfur um ríkisskattalög.

401 (k) Reikningar

Þessir fjárfestingarreikningar eru einnig undanþegnir gjaldþrotaskiptum.

Hefðbundin IRA og Roth IRA

Eins og er geturðu verndað samtals $ 1.362.800 í hefðbundnum eða Roth IRA. Hægt er að auka þetta IRA-undanþáguhámark á þriggja ára fresti og næsta væntanlega hækkun er árið 2022.

Lífeyrir

Skattfrestað lífeyri er undanþegið. Önnur lífeyri ekki. Til dæmis er lífeyri sem settur er upp til að greiða happdrættisvinning ekki undanþeginn.

Mun öfug veðlán hjálpa?

Öfug veðlán eru hönnuð til að láta þig fá aðgang að eigin fé heimilisins án þess að yfirgefa heimili þitt. Eigið fé heima er mismunurinn á andvirði húsnæðis þíns og eftirstöðva veðs. Ef heimili þitt er $ 150.000 virði og þú skuldar $ 100.000 af veðinu þínu hefurðu $ 50.000 í eigið fé.

Í skiptum fyrir annað hvort mánaðarlegar greiðslur, eingreiðslur eða lánalínur samþykkir þú að afsala húsinu þínu til lánveitandans þegar þú fellur frá eða flytur varanlega. Þetta veitir tekjustreymi og gerir þér kleift að halda áfram að búa heima hjá þér meðan þú hættir.

Ráðfærðu þig við leiðbeiningarreglur þínar um ríki og sambandsríki til að ákvarða hvort eigið fé heima hjá þér er varið. Sum ríki leyfa þér að vernda 100% af eigin fé en flest ríki takmarka upphæðina.

Annað og orlofshús hafa ekki sömu vernd í gjaldþroti og aðalbýli.

Vernda eigið fé þitt

Eigið fé heima er ein mikilvægasta eftirlaunareignin þín, svo það er nauðsynlegt að íhuga hvernig á að vernda það ef þú ert að leggja fram gjaldþrot.

Segjum að þú hafir $ 50.000 í kreditkortaskuld. Ef þú höfðar gjaldþrotamál mun dómstóllinn venjulega vilja að þú afhendir nægar eignir til að greiða þá skuld. Jafnvel þó að þú skuldir 50.000 $ gætirðu ekki þurft að greiða alla upphæðina.

Áður en þú greiðir skuldina verður kröfuhafi að leggja fram kröfu, sem verður að fylgja ákveðnum kröfum, eða trúnaðarmaður sem dómstóllinn skipar til að stjórna máli þínu getur mótmælt kröfunni og hugsanlega látið henni kasta út.

Sumir kröfuhafar nenna ekki að leggja fram kröfu. Og öllum kröfum sem dómstóllinn hefur ekki lagt fram eða leyft verður hafnað. Það eru líkur á að þú borgir minna en $ 50.000 af kreditkortaskuldinni.

Í sumum tilfellum verður þú að láta hús þitt af hendi, sem ráðsmaðurinn myndi síðan selja til að greiða skuldina, umboð ráðsmannsins og allar leyfðar kröfur. Dómstóllinn mun síðan endurgreiða þér allt sem eftir er.

Í stað þess að selja húsið þitt gætirðu boðið þér að skipta út öðrum eignum sem ekki eru undanþegnar eða reiðufé til að varðveita hús þitt og mest af eigin fé þínu.

Forðastu að nota eftirlaunareikninga til að greiða skuldir

Sumir einstaklingar íhuga að nota 401 (k) og IRA til að greiða upp gjaldþrotaskuldir. Þetta er þó ekki góð hugmynd vegna þess að það notar vernda peninga til að greiða skuldir sem hægt væri að útrýma með því að höfða gjaldþrotamál. Að draga fé úr 401 (k) þínu eða IRA fyrir 59 ára aldur kallar einnig á verulegar skattlegar afleiðingar.

Áður en þú grípur til ráðstafana skaltu ráðfæra þig við fróðan lögfræðing neytendaþrotaskipta. Það þarf oft vandaða áætlanagerð og tímasetningu til að fullnægja mörgum flóknum kröfum gjaldþrotaskipta.