Ertu fjárhagslega heilbrigður?

Efni.

• Hvernig myndu fjármál þín bera saman?

Margar eða allar afurðirnar sem hér eru kynntar eru frá samstarfsaðilum okkar sem bæta okkur. Þetta getur haft áhrif á hvaða vörur við skrifum um og hvar og hvernig varan birtist á síðu. Þetta hefur þó ekki áhrif á mat okkar. Skoðanir okkar eru okkar eigin. Hér er listi yfir samstarfsaðila okkar og hér er hvernig við græðum peninga.

Hefðbundin viðleitni í fjármálalæsi hefur ekki borið mikla lukku. Rannsóknir frá Harvard Business School sýna að jafnvel Bandaríkjamenn sem kenna persónulegum fjármálum í skóla virðast ekki spara meira eða stjórna lánsfé betur en nokkur annar.

Þess vegna eru margir sérfræðingar sem hafa áhyggjur af peningavenjum Bandaríkjamanna - þar á meðal eftirlitsaðilar á borð við neytendaverndarstofu og fjármálahugsjónir eins og Center for Financial Services Innovation - að kynna hugmyndina um fjárhagslega heilsu.

„Fjármálalæsi er í raun það sem þú þekkir. Fjárhagsleg heilsa er niðurstaðan, “segir Rachel Schneider, æðsti varaforseti miðstöðvarinnar. „Þú gætir vitað hvað þú átt að gera, en bilið á milli þekkingar og hegðunar er mikið.“

Hugtakið fjárhagsleg heilsa viðurkennir einnig þau öfl sem eru utan okkar stjórn. Rétt eins og líkamleg heilsa er sambland af hegðun, genum og aðgangi að góðri læknisþjónustu, er fjárhagsleg heilsa afleiðing af persónulegum ákvörðunum og getu, efnahag og aðgangi að góðri, hlutlausri fjármálaþjónustu og ráðgjöf.

„Það er þáttur í persónulegri ábyrgð, en það er meira en það,“ segir Schneider.

Skilgreiningar á fjárhagslegu heilbrigði eiga venjulega þrjá þætti sameiginlega:

• Þú getur stjórnað daglegu fjármálalífi þínu

• Þú getur tekið á þig fjárhagslegt áfall

• Þú ert á góðri leið með að ná fjárhagslegum markmiðum þínum

Hvernig kemstu þangað? Þessar átta hegðun geta hjálpað:

Þú eyðir minna en þú þénar. Þetta er grunnurinn að fjárhagslegri heilsu. Þú getur ekki lent í skuldum eða sparað til framtíðar ef útgjöld þín éta upp allar tekjur þínar.

Þú borgar reikninga á réttum tíma. Þú stjórnar sjóðsstreymi þínu og uppfyllir reglulegar fjárhagslegar skuldbindingar þínar. Vantar greiðslur kostar þig peninga í síðbúnum gjöldum, særir lánstraust þitt og veldur streitu.

Þú ert með sæmilegan neyðarsjóð. „Sæmilegt“ er mismunandi eftir aðstæðum þínum. Miðstöð nýsköpunar fjármálaþjónustu, sem þróaði leiðir fjármálastofnana til að mæla fjárhagslegt heilsufar neytenda, vildi sjá að allir fái framfærslu til hálfs árs. En allt að $ 250 geta dugað til að bjarga lágtekjufjölskyldu frá alvarlegu fjárhagslegu áfalli, samkvæmt rannsókn Urban Institute, rannsóknarhóps um stefnumótun. Það sem er mikilvægara en upphæðin er að þróa vana að spara reglulega svo að þú fyllir stöðugt á kassann þinn.

Þú ert á leiðinni með eftirlaunasparnað. Hversu mikið þú þarft er breytilegt eftir aldri og aðstæðum, en þú hefur gert útreikningana og ert að setja peninga til hliðar reglulega til að komast þangað. Ef þú hefur önnur markmið, svo sem að kaupa hús, ættirðu að spara fyrir þeim líka.

Skuldabyrði þitt er sjálfbært. Miðstöð nýsköpunar fjármálaþjónustu mælir með því að veðgreiðslur neyti ekki meira en 28% af tekjum þínum fyrir skatta og að allar skuldagreiðslur, þ.mt veð, eigi að vera innan við 36%. Annað viðmið er 50/30/20 fjárhagsáætlun: Haltu húsnæðisgreiðslum og öðrum nauðsynlegum útgjöldum - flutningum, mat, veitum, umönnun barna, tryggingum og lágmarkslánum - í 50% eða minna af tekjum þínum eftir skatta. Það skilur þig eftir 30% fyrir óskir og 20% ​​fyrir endurgreiðslu skulda og sparnað. Enn einfaldari mælikvarði er hvort skuldin þín heldur þér uppi á nóttunni.

Þú ert ekki með venjubundið kreditkort eða aðrar háar skuldir. Veðlán greiða fyrir heimili sem geta aukist í verði og námslán veita fræðslu sem getur hjálpað til við að auka tekjur þínar. Þess vegna er þeim oft lýst sem „góðum“ skuldum, þegar þær eru notaðar í hófi. Það er yfirleitt ekkert gott við kreditkortaskuldir, sem skilur þig oft eftir að greiða fyrir hluti löngu eftir að þú hefur notað þá.

Þú ert með góða lánshæfiseinkunn. Sumir fara með lánshæfiseinkunn sem umboð fyrir fjárhagslega heilsu. Þeir mæla í raun aðeins hversu vel þú borgar niður skuldir. En gott lánstraust er öryggisnet þegar þú þarft á því að halda. Það er líka peningasparnaður, jafnvel þó þú ætlir ekki að taka lán; slæmt lánstraust getur aukið tryggingariðgjöldin, komið í veg fyrir að þú fáir íbúð og þvingað þig til að greiða stærri innstæður fyrir veitur.

Þú ert viðeigandi tryggður. Þú vilt vernda þig gegn fjárhagslegum áföllum sem gætu útrýmt þér, þ.mt læknisfræðilegum reikningum, málsóknum, náttúruhamförum eða dauða fjölskyldumeðlims. Sjúkratryggingar eru nauðsynjar og húseigendur eða leigutryggingar líka. Ef þú ert með ökutæki þarftu bílatryggingu með ábyrgðarmörkum sem eru að minnsta kosti jöfn hreinni eign. Ef einhver er háður tekjum þínum eða þjónustu - við horfum líka til þín, foreldrar sem eru heima hjá þér - þarftu líklega lífs- og örorkutryggingu.

Hvernig myndu fjármál þín bera saman?

NerdWallet greindi gögn frá meira en 2.000 Bandaríkjamönnum sem Harris Poll könnuðu og skoraði þau á hverja hlið fjárhagslegrar heilsu. Um það bil 10% þeirra negldu alla þætti, en miklu fleiri glímdu við skuldir, eftirlaun og lögðu eitthvað til hliðar fyrir neyðarástand.

Þú getur tekið spurninguna um fjárhagslegt heilsufar út frá þessum spurningum á um það bil 60 sekúndum og séð hvernig þú skorar og hvaða aðgerðir þú ættir að íhuga næst.

Vel rekinn persónulegur fjárhagur gerist ekki á einni nóttu. Fjárhagslegt stig þitt skiptir miklu minna máli en næsta litla skref sem þú tekur til að bæta fjárhagslega framtíð þína.

Liz Weston er löggiltur skipuleggjandi og dálkahöfundur hjá NerdWallet, vefsíðu einkafjármögnunar, og höfundur „Your Credit Score.“ Netfang: [netfang varið]. Twitter: @lizweston.

Þessi grein var skrifuð af NerdWallet og var upphaflega gefin út af The Associated Press.