Samundirritun láns: Áhætta og ávinningur

Efni.

• Hvað er meðundirritaður?
• Áhætta af undirritun láns
• 1. Þú ert ábyrgur fyrir allri lánsfjárhæðinni
• 2. Inneign þín er á línunni
• 3. Aðgangur þinn að lánsfé getur haft áhrif
• 4. Þú gætir verið kærður af lánveitandanum
• 5. Samband þitt gæti skemmst
• 6. Að fjarlægja þig sem meðundirritara er ekki auðvelt
• Ávinningur af undirritun láns
• Byggir undirritun láns lánstraust?
• Hvernig á að vernda lánstraust þitt ef þú skrifar undir með láni
• Valkostir við undirritun láns

Þú gætir verið beðinn um að undirrita lán af maka þínum, barni eða vini, sérstaklega ef lánshæfiseinkunn þín er meiri en þeirra.

En það sem hljómar sæmandi - þú hjálpar einhverjum við að fá peninga fyrir nýtt heimili eða háskólakennslu - getur haft afleiðingar sem þú gætir ekki búist við.

Hvað er meðundirritaður?

Meðundirritari er sá sem bætir nafni sínu við lánsumsókn aðallántakanda og samþykkir að vera löglega ábyrgur fyrir lánsfjárhæðinni og öllum viðbótargjöldum ef lántakandi getur ekki greitt.

Flestir vilja eða þurfa meðundirritara vegna þess að þeir geta ekki fengið lánið sjálfir. Ef þú ert með sterka fjárhagsprófíl getur meðundirritun fyrir einhvern með lægri lánshæfiseinkunn eða þunnt lánstraustsnið bætt líkur þeirra á því að fá hæfi eða hengja lægri vexti.

Ólíkt sameiginlegu láni þar sem tveir lántakendur hafa jafnan aðgang að láninu, í meðundirrituðu láni, hefur meðritari engan rétt á peningunum þó þeir gætu verið á önglinum til endurgreiðslu.

»

Áhætta af undirritun láns

Með undirritun á láni einhvers annars setur þig í einstaklega viðkvæma stöðu. Hér eru áhættur og ávinningur sem þarf að hafa í huga, svo og hvernig á að vernda fjárhag þinn og samband þitt ef þú velur að skrifa undir.

1. Þú ert ábyrgur fyrir allri lánsfjárhæðinni

Þetta er stærsta hættan: Með undirritun láns snýst ekki bara um að lána gott mannorð þitt til að hjálpa einhverjum öðrum. Það er loforð um að greiða skuldbindingar sínar ef þeir eru ófærir um það, þ.mt síðbúin gjöld eða innheimtukostnaður.

Áður en þú skrifar undir undir, skaltu leggja mat á eigin fjármál til að tryggja að þú getir staðið undir lánagreiðslum ef aðallántakandi getur það ekki.

2. Inneign þín er á línunni

Þegar þú undirritar lán, birtast bæði láns- og greiðslusaga á lánaskýrslum þínum sem og lántakanda.

Til skamms tíma muntu sjá tímabundið högg á lánshæfiseinkunn þína, segir Bruce McClary, talsmaður National Foundation for Credit Counselling. Erfitt reiðubú lánveitandans á lánstraustinu áður en þú samþykkir lánið mun skora stig þitt, segir hann, og einnig gæti aukningin á heildarskuldum þínum aukist.

Mestu máli skiptir þó: Allar greiðslur sem lántakandi hefur misst af munu hafa neikvæð áhrif á lánshæfiseinkunn þína. Þar sem greiðslusaga hefur mest áhrif á lánshæfiseinkunn getur mistök hér eyðilagt lánstraust þitt.

3. Aðgangur þinn að lánsfé getur haft áhrif

Langtímaáhættan af undirritun láns fyrir ástvini þinn er að þér verði hafnað vegna lánsfé þegar þú vilt það. Hugsanlegur lánardrottinn mun taka þátt í meðundirrituðu láninu til að reikna út heildarskuldir þínar og gæti ákveðið að það sé of áhættusamt að framlengja meira lánstraust.

McClary mælir með því að athuga lánaskýrsluna þína reglulega eftir undirritun til að fylgjast með fjármálum þínum.

4. Þú gætir verið kærður af lánveitandanum

Í sumum ríkjum, ef lánveitandinn fær ekki greiðslur, getur hann reynt að safna peningum frá meðundirritara áður en hann fer á eftir aðallánþeganum, samkvæmt Alríkisviðskiptanefndinni.

Til að komast á það stig hefði lántakandi líklega misst af nokkrum greiðslum og skuldin hefði þegar byrjað að hafa áhrif á lánstraust þitt. Lánveitendur eru líklegir til að íhuga málshöfðun þegar skuldin er á bilinu 90 til 180 dagar.

Ef það versta gerist og þér er stefnt fyrir ógreiðslu, ert þú ábyrgur sem meðundirritari fyrir öllum kostnaði, þ.mt þóknun lögmanns.

5. Samband þitt gæti skemmst

Lántakinn getur byrjað að greiða fullar, tímanlega greiðslur í átt að láninu eða kreditkortinu með góðum ásetningi. En fjárhagslegar og persónulegar aðstæður breytast.

Börn sem lenda í vandræðum með greiðslur í átt að undirrituðu kreditkorti eða bílaláni geta leynt foreldrum sínum skortinn þar til ástandið versnar og eyðilagt traust til sambandsins.

Hjón sem fara í gegnum skilnað þurfa oft að takast á við fjárhagslegar afleiðingar samáritaðs bíls eða veðs, segir Urmi Mukherjee, löggiltur fjármálaráðgjafi hjá Apprisen, fjármálastofnun sem er rekin í hagnaðarskyni. Í þeim tilfellum getur verið erfitt að fá annað maka til að greiða hlut sinn, sérstaklega ef makinn er fluttur út úr húsinu eða hætt við bílinn.

6. Að fjarlægja þig sem meðundirritara er ekki auðvelt

Ef mál koma upp er það ekki alltaf einfalt ferli að fjarlægja þig sem meðundirritara.

Endurfjármögnun lánsins er ein leið til að láta fjarlægja þig, að því tilskildu að aðallántakinn geti nú átt rétt á nýju láni sjálfur. Námslán eða kreditkort þurfa venjulega ákveðinn fjölda tímagreiðslna áður en lánveitandinn endurmetur aðallántakann til að sjá hvort hann geti greitt sjálfur.

Ávinningur af undirritun láns

Hið megin sem fylgir því að undirrita lán fyrir einhvern er augljóst - þú getur hjálpað þeim að komast í háskólakennslu, kreditkort eða einhverja aðra fjármálavöru sem þeir gátu ekki fengið á eigin spýtur eða sparað þeim vexti með lægra hlutfalli.

Þegar einhver er nýr í lánstrausti eða er að endurreisa fjárhag sinn er það öflugt að vera með undirritaður með góða einkunn og staðfesta lánasögu.

Ekki eru allir persónulegir lánveitendur á netinu leyfðir meðundirrituðum, svo það er þess virði að skoða það áður en þú sækir um.

»

Byggir undirritun láns lánstraust?

Að vera meðundirritaður getur byggt upp inneign þína á eftirfarandi hátt:

• Svo framarlega sem greiðslur fara fram á réttum tíma bætir það við greiðslusögu þína. Hins vegar, ef þú ert með góða einkunn og rótgróna inneign, geta áhrifin verið lítil miðað við hættuna fyrir stig þitt ef lántakandi borgar ekki.

• Þú gætir fengið smá ávinning ef lánssamsetning þín batnar. Það er gagnlegt að hafa bæði afborgunarlán (með stigagreiðslum) og snúningsreikninga (eins og kreditkort).

Sá sem þú skrifaðir undir fyrir getur byggt upp inneign sína á eftirfarandi hátt:

• Það getur hjálpað þeim að komast í lán sem þeir annars fengju ekki og efla þunnt lánaskrá.

• Að greiða tímabundið á reikninginn byggir upp góða greiðsluferil.

Hvernig á að vernda lánstraust þitt ef þú skrifar undir með láni

Áður en þú skrifar undir undirskrift skaltu spyrja lánveitandann hver sé réttur þinn og ábyrgð og hvernig þú verður látinn vita ef greiðslumál koma upp.

Að auki skaltu biðja aðallántakanda um aðgang að lánsreikningnum svo þú getir fylgst með greiðslum, segir Byrke Sestok, löggiltur fjárhagsáætlunaraðili hjá Rightirement Wealth Partners í New York.

„Þetta er ekki traust mál - vandamál eiga sér stað,“ segir Sestok. „Ef þú kemst að því fyrsta mánuðinn að einhver er í vandræðum [að greiða lánið til baka] geturðu gert eitthvað í því.“

Til að skipuleggja slíka atburði skaltu koma á fyrirkomulagi milli undirritunar og lántaka fyrirfram og skriflega sem stafar út væntingar til hvers og eins, segir McClary. Persónulegur samningur þinn mun hjálpa til við að jafna út óviðeigandi væntingar, segir hann.

»

Valkostir við undirritun láns

Ef þú vilt ekki undirrita lán eru aðrir möguleikar í boði fyrir lántakann:

• Sótt um slæmt lán: Það eru lánveitendur á netinu sem vinna sérstaklega með umsækjendum sem eiga slæmt lánstraust. Þessir lánveitendur hafa slakari kröfur en bankar og munu meta aðra þætti fyrir utan lánshæfiseinkunn. Hins vegar geta vextir hjá lánveitendum á netinu verið háir ef þú ert með lélegt lánstraust, með árlega prósentuhlutfall yfirleitt yfir 20%.

• Bjóða tryggingar: Lántaki gæti boðið hluti með stóra miða eins og heimili þeirra, bíl eða jafnvel fjárfestingar- eða sparireikninga sem veð í láni. Þetta er þekkt sem tryggt lán og fylgir eigin áhætta. Ef lántakandi getur ekki greitt af láninu tapar hann hvaða eign sem hann er að veði.

• Prófaðu fjölskyldulán: Ef lántakinn vonaði að fá fjölskyldumeðlim meðritað fyrir sig gæti hann valið fjölskyldulán í staðinn. Fjölskyldulán fela ekki í sér lánveitanda þriðja aðila og því er ekkert formlegt umsóknar- eða samþykkisferli en það ætti að fela í sér þinglýst, skriflegt samkomulag milli þessara tveggja aðila sem dregur saman skilmála. Fjölskyldulán geta hjálpað lántakendum að fá ódýrari lán og forðast rándýra lánveitendur, en þeir setja samt fjárhag annars manns í hættu ef lántakandi getur ekki endurgreitt lánið.